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Empréstimo consignado: quem pode fazer

Escrito por: Redação em 18 de dezembro de 2017

O empréstimo consignado é uma modalidade oferecida apenas para algumas pessoas. Mas, você sabe como funciona? Já pensou em se beneficiar desse crédito, mas não sabe se pode?

Saiba que esse tipo de empréstimo pode ser um aliado ou um inimigo para o seu orçamento. Por isso, é preciso entender profundamente como ele funciona, quem pode fazer, quais as condições e como avaliar se vale a pena.

emprestimo consignado
Empréstimo consignado: entenda como funciona e quem pode fazer

Esse artigo vai ajudar a esclarecer todas as suas dúvidas sobre empréstimo consignado. Vamos começar?

O que é empréstimo consignado

Empréstimo ou crédito consignado funciona como um empréstimo comum, porém as parcelas são descontadas diretamente do salário da pessoa, antes que ela receba esse dinheiro. O desconto é feito diretamente na fonte, automaticamente.

Essa forma de cobrança é uma garantia aos bancos e financeiras de que as parcelas serão pagas em dia. E com isso, eles podem praticar juros menores, já que há menos riscos de inadimplência.

A principal característica do empréstimo consignado é reter o dinheiro no contracheque, fazendo com que uma parte da renda fique comprometida antes mesmo de chegar na conta.

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Quem pode fazer empréstimo consignado

Como o desconto da parcela do empréstimo é feito diretamente da renda mensal, não são todas as pessoas que podem pedir esse benefício.

Você só poderá pegar um crédito consignado se estiver enquadrado em uma das opções abaixo:

-> Trabalhador com carteira assinada
-> Aposentados e pensionistas pelo INSS
-> Funcionários públicos federais, estaduais e municipais
-> Militares das Forças Armadas

Em todos esses casos, é preciso que haja um convênio entre quem paga o benefício ou salário, e o banco que oferece o crédito.

No caso dos trabalhadores com carteira assinada, há algumas restrições. Já os funcionários públicos, pensionistas e aposentados pelo INSS possuem mais vantagens, por apresentarem uma estabilidade financeira maior.

E quem tem nome sujo?

Esse não é um impeditivo para obter um empréstimo consignado. Isso porque essa modalidade não exige a consulta ao SPC e ao SERASA.

Estar com o nome sujo não impede que você consiga esse benefício, pois as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS. E o banco entende isso como uma garantia de que vai receber o dinheiro da dívida.

Onde fazer um empréstimo consignado

Quem possui um emprego com carteira assinada deve checar primeiro com sua empresa quais são as instituições conveniadas para esse tipo de empréstimo. Já os funcionários públicos e beneficiários do INSS devem procurar diretamente os bancos.

São mais de 50 que oferecem o empréstimo consignado, desde os grandes bancos como Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Itaú e Santander, até os bancos menores e financeiras, por exemplo, BV, BMG e Portocred.

É possível solicitar o crédito pessoalmente e online.

Qual é o limite de crédito consignado?

Mesmo com a garantia da renda mensal, o pedido de crédito pode ser negado. Nesse ponto, funciona como em todo empréstimo, onde o banco faz uma análise do seu histórico financeiro para decidir se empresta o dinheiro.

Conforme determina o Banco Central, o valor da parcela do empréstimo não pode ser mais do que 30% do salário ou benefício de quem contrata.

Por exemplo: se sua renda é de R$2.500, a mensalidade do empréstimo não pode ser maior que R$750.

Quais documentos são necessários?

O pedido costuma ser bem simples, mediante a apresentação de alguns documentos. Geralmente, para fazer um empréstimo consignado, os bancos e financeiras solicitam:

-> RG
-> CPF
-> Comprovante de residência
-> Contracheque (extrato do salário, pensão ou benefício do INSS)

Quanto tempo demora para ser liberado?

O prazo para liberação do crédito varia de acordo com a instituição financeira. Mas, em geral, a análise costuma ser bem rápida.

Assim que o limite é aprovado, pode ser liberado na conta em 24 horas. Mas isso vai depender de cada caso.

Quais são os juros do empréstimo consignado

Os juros dessa modalidade de crédito não são determinados por lei. Mas, com certeza, estão entre os empréstimos mais baratos do mercado, devido à garantia do pagamento.

A taxa de juros do empréstimo consignado é variável, sendo determinada pelo banco ou financeira. Geralmente, a tarifa pode variar entre 1,5% e 3,5% ao mês.

Dica importante: compare as taxas de juros antes de contratar qualquer empréstimo. O número de instituições que oferecem esse benefício é enorme, por isso você tem várias opções.

Leia o contrato atentamente e certifique-se sobre todos os custos, como taxa de juros e possíveis acréscimos nas parcelas. Você pode pedir o documento de Custo Efetivo Total (CET) para conferir todos os valores cobrados. Assim, fica mais fácil comparar com outras instituições.

Pode pegar mais de um empréstimo consignado?

É possível obter mais de um crédito consignado ao mesmo tempo. Só que o comprometimento da renda mensal não pode atingir o teto estipulado.

Por exemplo, você pode fazer dois ou mais empréstimos consignados ao mesmo tempo, mas a soma das parcelas de todos eles não pode ultrapassar 30% da sua renda mensal.

Vale a pena pegar empréstimo consignado?

Já falamos aqui, no início desse artigo, que o empréstimo consignado pode ser um aliado ou um inimigo para o seu orçamento. Usado para pagar dívidas ou realizar algum objetivo ou sonho, ele deve ser avaliado antes de ser contratado.

Você precisa estar preparado para comprometer uma parte da sua renda, sem a opção de atrasar o pagamento da parcela. E isso quer dizer que, no fim do mês, você vai ganhar menos!

Mais de 20% da renda das famílias brasileiras é usada só para pagar as parcelas de dívidas, inclusive os juros. Esse número dobrou nos últimos dez anos e continua crescendo.
Fonte: Banco Central

Por isso, vamos apresentar as vantagens e desvantagens de contratar um empréstimo consignado, para que você saiba fazer sua escolha.

Vantagens do crédito consignado

Menos burocracia – Listamos os documentos necessários e você viu que não é preciso apresentar muita coisa para fazer o pedido. A análise também não costuma demorar e o crédito na conta, também não. Para quem está precisando de dinheiro, isso conta bastante como um ponto forte.

Mais prazo para pagar – É possível parcelar a dívida em prazos mais longos do que em um empréstimo pessoal. Em alguns casos, os bancos oferecem até 120 meses para pagar.

Juros menores – O crédito consignado tem taxas de juros inferiores às demais linhas de crédito do mercado. Pesquisando entre as instituições disponíveis, você ainda pode garantir a menor taxa. Todas as tarifas praticadas pelo mercado podem ser consultadas no site do Banco Central.

Desvantagens do crédito consignado

Comprometimento da renda mensal – Como o desconto é feito diretamente do salário ou benefício do INSS, não é possível adiar ou suspender o pagamento, caso haja algum imprevisto. É preciso estar preparado para comprometer uma parte da renda.

Dívida com prazo longo – Comprometer-se a ter uma parcela a pagar por muitos meses pode ser arriscado. Embora no caso dos funcionários públicos e pensionistas haja uma certa estabilidade financeira, imprevistos podem acontecer ao longo do tempo.

Risco de ficar desempregado – Quem trabalha com carteira assinada ainda convive com o fantasma do desemprego. Caso isso aconteça, como não haverá uma fonte de renda de onde descontar, será preciso quitar o empréstimo de uma vez só ou trocar o consignado por outro crédito, com taxas mais altas. Em alguns casos, isso compromete até 30% do valor da rescisão.

Nova CLT: saiba como calcular o valor da rescisão

Redação

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