De acordo com o Banco Central, o uso do cheque especial bateu recorde em agosto deste ano. Foram concedidos mais de R$38,5 bilhões nessa modalidade de crédito, o maior valor em 11 anos.
Apesar da grande adesão, esse recurso não é tão utilizado por ser o mais vantajoso, mas sim pela facilidade e praticidade. Literalmente, basta utilizar além do saldo em conta para entrar em cheque especial.
No entanto, existem alguns problemas e poréns nesta história: primeiro esse crédito possui uma das maiores taxas de juros do mercado (ficou em 128,6% ao ano em agosto deste ano) e, embora seja bem acessível, algumas pessoas não conseguem acessá-lo.
Se você tentou e se deparou com a mensagem “cheque especial não autorizado”, fica a dúvida: será que é por que está com o nome sujo?
Você provavelmente não é o único que se pergunta isso. Segundo dados recentes do Serasa, quatro a cada dez pessoas adultas brasileiras estão com o nome sujo. São mais de 63 milhões no vermelho.
Quem tem nome sujo tem direito ao cheque especial?
A verdade é que isso vai depender da política de crédito de cada banco. Mas, de modo geral, quem está com o nome sujo não consegue acessar o crédito com facilidade e isso inclui o cheque especial.
Afinal, esse cheque é uma modalidade de crédito. Ele funciona como um empréstimo, concedido muitas vezes de forma automática pelo banco, quando o cliente utiliza além do saldo disponível em sua conta.
No entanto, quando uma pessoa está com o nome sujo significa que ela não vem conseguindo arcar com suas contas, está inadimplente. Por isso, ela fica “mal vista” pelas instituições financeiras.
Os bancos e instituições de crédito usam o score do Serasa e o SPC para verificar se aquele cidadão é um bom pagador. Se ele estiver com o nome sujo, significa que é um mal pagador e a resistência para concessão de qualquer tipo de crédito será maior.
Na prática, é necessário entrar em contato com o seu banco para saber se o cheque especial está liberado para você ou não. Porém, cabe destacar aqui que, se você já está com nome sujo, essa deveria ser sua última opção, porque os juros são altíssimos.
Mesmo que esteja precisando de dinheiro para alguma emergência, existem outras opções com juros mais baixos e mais acessíveis para pessoas com perfil de crédito menos atrativo. É o caso de um empréstimo consignado, por exemplo.
+ Empréstimo para negativado: confira as alternativas e como solicitar
Importante: se estiver devendo para o seu banco, ele só pode debitar o valor da dívida de sua conta corrente se houver autorização no contrato. No entanto, nunca pode utilizar além do saldo para tal, deixando o cliente no cheque especial.
Estar no cheque especial é a mesma coisa que estar com nome sujo?
Quando o assunto é cheque especial e nome sujo, muitas pessoas se confundem. Estar no cheque especial não é a mesma coisa que estar com nome sujo ou inadimplente.
Você só está negativado na sua cona bancária, pois usou além do saldo. Porém, trata-se de um empréstimo pego com o banco e você só ficara inadimplente se não pagá-lo depois.
Na maioria dos bancos, o prazo para pagar o cheque especial é no início do mês seguinte, mas podem ser estabelecidos outros prazos em contrato. Além disso, existe um prazo para pagamento da dívida antes de ficar inadimplente, geralmente de dois ou três meses.
Nesse meio tempo, é claro, os juros continuam correndo. Se um cliente usar o cheque especial e não pagá-lo nesse prazo, aí sim ficará inadimplente. Ou seja, com nome sujo.
Como limpar o nome?
Não tem jeito, seja para acessar o cheque especial ou qualquer outro tipo de crédito, o jeito é pagar a dívida. Na Plataforma Serasa Limpa Nome é possível consultar seus débitos gratuitamente e verificar as condições disponíveis para quitá-los.
É possível consultar tanto os débitos negativados quanto as contas vencidas há mais de 5 anos. Siga o passo a passo:
- Acesse o Serasa Limpa Nome pelo site ou aplicativo (disponível no Google Play e na App Store)
- Faça login com CPF e senha (se ainda não tem, você pode fazer um cadastro na hora)
- Ne tela, consulte as dívidas atrasadas e negativadas
- Clique em “Ver oferta” para conhecer as opções de pagamento disponíveis
- Escolha as melhores condições para você e confirme
- Revise o acordo feito e clique em “Declaro que li e concordo com os termos e condições”
Depois de pagar todas as dívidas e limpar o nome, não necessariamente todas as ofertas de crédito ficarão disponíveis imediatamente. Se ainda quiser usar o cheque especial, entre em contato com seu banco.
No entanto, especialistas recomendam que o consumidor espere pelo menos uns seis meses para solicitar qualquer tipo de crédito após limpar o nome. Durante este período, é fundamental manter as contas em dia.
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