Já ouviu falar em home equity ou empréstimo com garantia de imóvel? Se pensa que se trata de hipoteca, saiba que são modalidades de empréstimo diferentes!
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No home equity é possível conseguir juros mais vantajosos, além de ter acesso a financiamentos mais altos. Fora que existem diferenças burocráticas também.
Segundo a Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), os empréstimos desse tipo cresceram 64,7% em seis meses (entre janeiro e junho de 2021).
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Mas como funciona essa operação? Será que vale a pena recorrer a ela? Em que ela se diferencia da hipoteca brasileira? Continue lendo este artigo para descobrir!
O que é home equity?
O home equity, também chamado de empréstimo com garantia de imóvel, é exatamente o que o nome em português sugere: uma modalidade de crédito na qual um imóvel é colocado como garantia de pagamento.
Ou seja, o imóvel fica vinculado ao banco até esse empréstimo ser totalmente quitado.
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Como se trata de uma grande garantia (afinal, é a sua casa que está em jogo!) os clientes têm acesso a vantagens mais amplas em relação a outras modalidades, como:
- condições mais flexíveis
- taxas de juros menores
- limites de valores mais altos (podem chegar a R$1 milhão)
Tudo isso porque o risco de inadimplência neste caso é considerado mais baixo.
Afinal, quem coloca a casa como garantia, certamente não vai querer arriscar perdê-la e vai manter os pagamentos.
Como funciona esse tipo de empréstimo?
Essa modalidade é procurada por quem busca valores altos, que talvez não fossem possíveis com outras linhas de crédito.
Mas existe um limite, que varia de acordo com a casa colocada como garantia: o empréstimo liberado não pode ultrapassar 60% do valor do imóvel.
Então, por exemplo: se a casa (ou outro imóvel) colocada como garantia no home equity tem o valor de R$1 milhão, o empréstimo poderá ser de até R$600 mil.
Além disso, cada imóvel só pode ser garantia de um empréstimo por vez.
Um ponto interessante é que, apesar de estar comprometido, ele não sofre nenhuma alteração. O proprietário pode continuar morando, alugando e até mesmo vender o imóvel.
No entanto, neste último caso, uma parte do lucro da venda deve ser destinada ao pagamento do restante do empréstimo.
Outro ponto de atenção é que o pagamento das parcelas deve ser realizado sempre em dia, religiosamente. Caso contrário, o banco pode leiloar o imóvel para receber o dinheiro.
O imóvel também precisa estar no nome do solicitante. Não é possível realizar empréstimo com garantia de imóvel, se o mesmo pertencer a outras pessoas.
Como conseguir empréstimo com garantia de imóvel?
Assim como acontece em outras modalidades, no home equity é feita uma análise do perfil do cliente. E também do imóvel.
A instituição financeira contratada vai realizar uma avaliação tanto física quanto jurídica do imóvel, além das condições financeiras e renda do contratante.
Por isso, o processo de contratação pode ser mais demorado e complexo que outros. Para começar, é exigida uma série de documentos (listados abaixo).
Alguns desses documentos atualizados precisarão ser solicitados em cartório, o que já demanda um certo tempo.
E depois ainda haverá o período de espera enquanto o banco faz a análise do pedido de empréstimo.
Documentos necessário para o home equity:
- Certidão de nascimento (se for solteiro)
- RG
- CPF ou CNH sua e do seu cônjuge (se tiver)
- Comprovante de residência atualizado
- Matrícula do imóvel
- Capa de IPTU com a metragem do imóvel
- Declaração negativa de débitos de condomínio
Se você for casado, deve apresentar os documentos da lista acima (exceto a certidão de nascimento), mais as certidões listadas a seguir:
- Certidão de casamento
- Registro do Pacto Antenupcial (se o casamento for no regime de comunhão universal ou total de bens)
- Certidão de casamento com averbação da atual situação (caso seja separado, divorciado ou viúvo)
Passo a passo para solicitar empréstimo com garantia de imóvel
Depois de conseguir toda a documentação atualizada, você já pode buscar uma instituição financeira para solicitar o home equity.
Lembre-se de comparar as opções disponíveis (as melhores taxas e condições). Você também poderá simular o empréstimo no site do banco escolhido.
Depois de entender qual vale mais a pena, siga o passo a passo:
- Solicite o empréstimo no banco ou instituição financeira (talvez seja necessário comparecer presencialmente na agência, entre em contato e informe-se)
- Apresenta toda a documentação exigida
- Aguarde a análise de crédito da instituição financeira (o prazo pode variar)
- Depois aguarde também a análise física e jurídica do seu imóvel
- Sendo aprovado, assine o contrato
- Registre todos os documentos em cartório e receba seu empréstimo
Por conta das análises necessárias (tanto da documentação, quanto do estado físico do imóvel) todo esse processo pode demorar um pouco. Já tenha isso em mente antes de optar pela modalidade de empréstimo.
Qual a diferença entre hipoteca e home equity?
Por serem ambos tipos de empréstimo com imóvel como garantia, algumas pessoas podem confundir ou achar que hipoteca e home equity são a mesma coisa. Mas não é.
Na hipoteca, o imóvel continua no nome do dono (quem contratou o empréstimo) e não com a instituição.
Isso faz com que o risco assumido pelo banco seja maior. É por isso que os juros são mais altos do que no empréstimo com garantia de imóvel.
No home equity, o imóvel fica em posse do banco até que a dívida seja completamente quitada. Ou seja, é o que se chama de alienação fiduciária.
+ Empréstimo com garantia de veículo: como funciona?
Quais bancos fazem empréstimo com garantia de imóvel?
Praticamente qualquer banco ou instituição financeira oferece essa modalidade de empréstimo.
Você deve pesquisar quais oferecem as condições de home equity mais vantajosas para o seu caso.
Lembre-se que, na maioria dos casos, você pode fazer simulações nos sites dessas instituições. Então não precisa ir presencialmente a todas elas para avaliar as condições.
Como o home equity influencia no bolso do contribuinte?
Bom, você já descobriu o que é este empréstimo e como faz para solicitá-lo. Mas, como será que auxiliar, de fato, o bolso do contribuinte?
Segundo Armando Botelho, que é diretor comercial da Creditú, esta é uma modalidade que permite que instituições financeiras cobrem juros menores e possibilita o pagamento em um prazo ainda maior e de um jeito mais flexível.
Este é um dos fatores determinantes para ser completamente vantajoso para o bolso do contribuinte. Afinal, ele pagará bem menos taxas e terá mais tempo para se organizar financeiramente.
Ele também conta que é uma modalidade bem popular em países da Europa e, também, nos Estados Unidos.
O especialista explica que enquanto a pessoa estiver pagando as parcelas do empréstimo, o imóvel é colocado como garantia para a mesma instituição que emprestou o dinheiro – o que dá maior segurança para a transação.
“O interessante é que a pessoa pode usar esse crédito para qualquer finalidade, seja consolidar dívidas, começar um negócio, reformar um imóvel ou investir na educação”, disse Botelho.
Vantagens do home equity
O especialista também comenta que são várias as vantagens para quem solicita este empréstimo, sendo a principal a taxa de juros baixa.
Isso porque o imóvel estará como garantia e, por isso, não é necessário juros maiores. O prazo maior para pagamento também é um ponto favorável.
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