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Entenda o que é taxa de juros e como funciona

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O Banco Central (BC) divulgou, no último dia 26, que as taxas de juros rotativos subiram 4,1 pontos percentuais de setembro a outubro deste ano. Esse aumento representa um crescimento de 343,6% ao ano.

E a consequência disso é que este é o maior percentual para a modalidade de juros, desde agosto de 2017. Na época, a taxa de juros rotativo havia atingido o patamar de 392% ao ano.

E para quem não sabe, os juros do cartão de crédito são os mais altos do mercado. Para se ter uma ideia, somente este ano ele já subiu 15,8 pontos percentuais e nos últimos 12 meses, o aumento foi de 26,4 pontos percentuais. 

Com tantas altas consecutivas nas taxas de juros, seja do cartão de crédito ou de empréstimo, é muito importante estar atento a elas. Porém, ainda é possível encontrar pessoas que não saibam o que é a taxa de juros e nem como ela funciona.

Segundo explica o Banco Central na cartilha “Juros e Spread Bancário”, juros significa uma remuneração paga a quem empresta recursos. Os recursos emprestados são deixados à disposição do tomador, chamado de mutuário, por um período.

Entende-se, então, como juros, o “prêmio” pago ao emprestador por não ter usado esses recursos por um período, para que o tomador pudesse usar.

Juros é a remuneração paga pelo capital que é emprestado. A taxa de juros, por sua vez, é a relação que existe entre os juros recebidos pelo emprestador e quanto de recurso foi emprestado.

A taxa de juros pode ser entendida da seguinte forma, segundo o BC:

  • Taxa de juros = [Juros / capital] x 100

Por juros, aplica-se a fórmula:

  • Juros = M (Montante emprestado acrescido de juros) – C (Capital originalmente emprestado)

No Brasil, as instituições de crédito podem livremente decidir a taxa de juros que será cobrada de seus clientes. Os critérios usados nessa decisão podem ser capacidade de pagamento e histórico de contratação de crédito de cada cliente.

Aqueles clientes da instituição que possuem uma relação mais longa com a empresa e sem atrasos nas operações anteriores, costumam conseguir empréstimos mais baratos. Mas, vamos entender os tipos de juros e como funcionam as taxas de juros no país.

O que é a Selic?

A taxa básica de juros é conhecida como taxa Selic. A meta da Selic é definida pelo Comitê de Política Monetária, o Copom.

O viés da taxa e sua meta são definidos em uma reunião da diretoria do Banco Central. E somente os diretores e o presidente podem votar e definir o percentual.

+ 5 razões para você ficar de olho na Selic

Segundo o BC, a Taxa Selic define-se:

“como a taxa média ajustada dos financiamentos diários apurados no Sistema Especial de Liquidação e de Custódia (Selic) para títulos federais. Para fins de cálculo da taxa, são considerados os financiamentos diários relativos às operações registradas e liquidadas no próprio Selic e em sistemas operados por câmaras ou prestadores de serviços de compensação e de liquidação (art. 1° da Circular n° 2.900, de 24 de junho de 1999, com a alteração introduzida pelo art. 1° da Circular n° 3.119, de 18 de abril de 2002)”.

Quais tipos de taxa de juros existem?

Existem seis tipos de taxa de juros. Cada modalidade exerce uma função distinta nos diferentes cenários onde são aplicadas.

E, embora muitos acreditem que só existem dois tipos principais, essa remuneração pode ser dividida em outras categorias. Confira quais são e onde são aplicadas:

1 – Simples

Os juros simples são a categoria mais popular e conhecida dessa remuneração. Inclusive, é um conceito ensinado ainda no ensino fundamental, e faz parte das operações

+ Entenda como calcular juros simples com passo a passo

Em resumo, a taxa não se altera com o passar do tempo, sendo aplicada apenas no valor inicial. No entanto, é incomum no mercado financeiro.

2 – Compostos

Enquanto isso, os juros compostos são uma aplicação mais utilizada em operações financeiras, especialmente empréstimos e investimentos.

Isso porque a soma é realizada sobre o montante de cada mês, e não sobre o valor inicial. Essa categoria também é conhecida como “juros sobre juros”, pois incide sobre o juros anterior.

Essa taxa pode ser vista como positiva ou negativa, dependendo de sua aplicação. Para investimentos, vale a pena obter a aplicação dos juros compostos, que representam maior lucratividade.

Por outro lado, essa modalidade não é benéfica para pessoas endividadas, cujos débitos aumentam consideravelmente a cada mês.

3 – Moratório

Essa taxa, também conhecida como juros de mora, é um valor que incide sobre o atraso de pagamentos.

A tarifa costuma ser calculada sobre a quantia em aberto. Além disso, é comum a cobrança diária deste juros.

Por isso, quanto mais tempo uma pessoa leva para pagar determinada conta, maior será o juros pagos ao final.

4 – Nominais

Os juros nominais possuem a função de representar quanto uma aplicação rende, de forma bruta. Ou seja, também inclui as correções monetárias e os rendimentos a partir da inflação atual.

Essa categoria costuma estar presente em especulações de investimentos e outras aplicações financeiras.

5 – Reais

Enquanto isso, os juros reais calculam o rendimento de uma aplicação sem considerar a correção monetária e a inflação atual.

Dessa forma, um investidor pode avaliar seus recebimentos de maneira mais concreta.

6 – Rotativos

A taxa de juros dos rotativos também é bastante popular no mercado financeiro, por se tratar de uma cobrança relacionada ao uso do cartão de crédito.

Calculadora sobre um papel escrito
menos juros no financiamento imobiliário

Quais operações envolvem taxa de juros?

As operações que envolvem juros incluem cheque especial, crédito pessoal, cartão de crédito, capital de giro e aquisição de bens. Para essas operações, as instituições podem definir a taxa de juros livremente.

Existem também as operações com recursos direcionados, ou seja, de créditos rurais, imobiliários e com recursos do Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES). Nesse caso do recurso direcionado, as taxas de juros estão sujeitas a limites.

Já no crédito habitacional, no âmbito do SFH (Sistema Financeiro Habitacional), a taxa de juros não pode exceder 12% ao ano + TR (taxa referencial). O crédito rural e os financiamentos do BNDES têm limites específicos para cada programa ou linha de crédito.

O crédito consignado concedido a beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) também pode ter limites, de acordo com as normas do Instituto Nacional do Seguro Social.

Para saber a taxa média de juros cobrada pelas instituições financeiras, o Banco Central disponibiliza uma lista para as modalidades de crédito. Essa é uma lista apenas para o futuro tomador ter uma ideia.

Isso porque as instituições têm liberdade para cobrar taxas de juros de acordo com os clientes, conforme explicamos acima.

Para saber o seu caso e suas condições de pagamento, deve-se procurar diretamente uma instituição financeira.

Como as taxas de juros podem influenciar no seu dia a dia?

Se você acha que a variação nas taxas de juros não pode te afetar, está muito enganado. Isso porque ela está mais presente no seu dia a dia do que você imagina, elas estão relacionadas a empréstimos, cartão de crédito e alguns itens básicos que você consome na sua rotina.

Ainda não acredita? Se você tem ou já utilizou o cheque especial sabe que o banco cobra taxas todos os dias na sua conta até que você pague por completo o valor que pegou. E é justamente essa cobrança diária que faz com que muitas pessoas acabem se enrolando. 

As taxas também atuam nos investimentos que você faz. Tanto que é possível escolher entre a taxa prefixada e a pós-fixada, já que elas determinam a rentabilidade que você poderá receber dos seus títulos.

Por isso, é fundamental estar de olho nas mudanças que as taxas de juros sofrem durante o ano, porque ela pode tanto te prejudicar quanto beneficiar, dependendo do cenário.

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