O cheque especial se tornou a opção de crédito que cobra as maiores taxas de juros para pessoas físicas do país. Isso porque entraram em vigor as novas regras do rotativo anunciadas recentemente pelo Banco Central.
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A nova regra se aplica somente a dívidas superiores a R$200. A oferta das opções mais vantajosas para pagamento do cheque especial deve ocorrer em até cinco dias úteis após os bancos constatarem que a dívida do cliente se enquadra nessa categoria.
Caso o consumidor não contrate uma dessas alternativas oferecidas pelos bancos, as instituições terão de reiterar as ofertas a cada 30 dias. Se ele optar por parcelar a dívida do cheque especial, os bancos terão a alternativa de manter ou não o limite de crédito dessa modalidade para o correntista.
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Juros do cheque especial
Para se ter uma ideia, atualmente, na média, os juros do cheque especial foram de 311,9% ao ano. As mais altas taxas cobradas pelos bancos às pessoas físicas, segundo relatório divulgado pelo Banco Central.
A título de comparação, os juros do cheque especial no ano (311,9%) são quase três vezes superiores aos do crédito pessoal (114,7%).
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Já a taxa média de juros no crédito livre, que deve ser o principal produto a substituir o limite da conta, ficou em 39,2% ao ano no mesmo mês. Isso considerando todas as modalidades.
Média de 17% dos brasileiros usaram cheque especial em 2017
Uma pesquisa realizada pelo SPC Brasil mostra que 17% dos consumidores precisaram recorrer ao limite do banco pelo menos uma vez em 2017. Desses, 63% desconheciam as taxas e os juros cobrados pelas instituições sobre esse financiamento.
Ao todo, os brasileiros devem cerca de R$ 24 bilhões no cheque especial, segundo os dados mais recentes da Federação Brasileira de Bancos (Febraban), divulgados em abril. O valor médio é de R$ 900.
Ainda segundo o SPC Brasil, dos clientes que estão no cheque especial, 46% recorrem a ele todos os meses. Para 34% dos consumidores, o objetivo é cobrir imprevistos com doenças e medicamentos. Outros 12% usam o limite para fazer compras no supermercado.
A pesquisa também mostra que 23% pagam dívidas em atraso e 18% fazem manutenção em automóveis.
Inadimplência é alta
O estudo SPC Brasil aponta também que recorrer ao limite do cheque especial e não conseguir cobri-lo levou um terço dos entrevistados (30%) a ter seu nome sujo. Dentre esses, 15% já regularizaram a situação e 14% permanecem negativados.
A pesqusia revelou ainda que 17% dos consumidores recorreram ao cheque especial nos últimos 12 meses, sobretudo as classes A e B (29%), sendo que quase a metade (46%) possui o hábito de entrar todos os meses e 20% a cada dois ou três meses. Por outro lado, 80% afirmam não ter usado o limite neste período.
O motivo é simples. A empresa diz que atualmente, uma dívida de R$ 1 mil sobe para R$ 4.118 depois de um ano no cheque especial.
O que a nova regra do cheque especial estipula?
-> O banco deve avisar o cliente quando ele não tiver saldo suficiente na conta e precisar usar o limite do cheque especial.
-> Será preciso deixar claro que o cliente contratou um crédito pré-aprovado.
-> O banco precisará oferecer uma opção para o cliente parcelar o saldo devedor com juros mais baixos do que o original.
-> O valor do limite do cheque especial deve ficar claro no extrato, para não ser confundido com o saldo disponível na conta corrente do consumidor.
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Juros praticados pelos bancos no cheque especial
O Banco Central aferiu as taxas de juros oferecidas pelos bancos brasileiros no período de 13 a 19 de junho de 2018. Veja quais são:
| Taxas de juros | |||
|
Posição
|
Instituição
|
% a.m.
|
% a.a.
|
|
1
|
BCO CCB BRASIL S.A.
|
0,63
|
7,78
|
|
2
|
BCO INDUSVAL S.A.
|
1,55
|
20,33
|
|
3
|
BCO SOFISA S.A.
|
2,50
|
34,46
|
|
4
|
BCO ALFA S.A.
|
2,51
|
34,68
|
|
5
|
BCO RIBEIRAO PRETO S.A.
|
3,20
|
45,98
|
|
6
|
NOVO BCO CONTINENTAL S.A. – BM
|
3,56
|
52,21
|
|
7
|
BCO CAPITAL S.A.
|
4,17
|
63,20
|
|
8
|
BCO FATOR S.A.
|
4,41
|
67,88
|
|
9
|
BANCOOB
|
4,44
|
68,34
|
|
10
|
BCO LUSO BRASILEIRO S.A.
|
4,60
|
71,62
|
|
11
|
BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.
|
6,92
|
123,32
|
|
12
|
BRB – BCO DE BRASILIA S.A.
|
7,76
|
145,30
|
|
13
|
BCO BANESTES S.A.
|
9,30
|
190,60
|
|
14
|
BCO DO EST. DO PA S.A.
|
9,57
|
199,29
|
|
15
|
BCO A.J. RENNER S.A.
|
10,34
|
225,76
|
|
16
|
BCO DA AMAZONIA S.A.
|
10,48
|
230,82
|
|
17
|
ITAÚ UNIBANCO BM S.A.
|
11,48
|
268,38
|
|
18
|
BCO RENDIMENTO S.A.
|
11,72
|
277,88
|
|
19
|
BCO SAFRA S.A.
|
11,77
|
280,25
|
|
20
|
BCO BRADESCO S.A.
|
11,85
|
283,28
|
|
21
|
BCO DO EST. DE SE S.A.
|
11,96
|
287,93
|
|
22
|
BCO DO BRASIL S.A.
|
11,96
|
288,10
|
|
23
|
BANCO ORIGINAL
|
11,99
|
289,22
|
|
24
|
BCO DO ESTADO DO RS S.A.
|
12,01
|
290,00
|
|
25
|
CAIXA ECONOMICA FEDERAL
|
12,44
|
308,53
|
|
26
|
BCO DAYCOVAL S.A
|
12,59
|
315,03
|
|
27
|
BCO AGIBANK S.A.
|
13,16
|
340,77
|
|
28
|
BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.
|
14,75
|
421,14
|
|
29
|
BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A.
|
16,18
|
504,87
|
Dicas para sair do cheque especial
Existem pessoas que vivem no cheque especial. O pagamento cai na conta e todo o valor é para cobrir o limite, não se livrando nunca de ficar no vermelho.
Para resolver essa situação, negocie suas dívidas com o banco. Assim, você poderá contar com parcelas mais baixas, que comprometam menos o limite do cheque especial.
Calcule o quanto você gasta por mês. Faça uma planilha e anote todos os gastos. Isto ajudará a fazer um diagnóstico financeiro para que você saiba onde está gastando seu dinheiro, onde pode enxugar os gastos e finalmente conseguir sair do cheque especial.
Peça para o gerente diminuir o limite do seu cheque especial. Isso evita a tentação de gastar além da conta e voltar a ficar no vermelho.
Crie também uma reserva financeira para situações emergenciais, como perda de emprego, problemas de saúde, dentre outras situações em que você vai precisar de uma quantia que não estava prevista. Assim você não precisará cair em tentação e recorrer novamente ao cheque especial.
