Na hora de pensar em economizar dinheiro, muitos brasileiros começam a investir uma determinada quantia na poupança, todo mês. Mas você já parou para pensar que esse pode não ser um bom investimento?
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É isso mesmo, a aplicação na poupança não é recomendada por especialistas, devido à baixa rentabilidade ao dono da caderneta, como também é conhecida. É também a queridinha dos brasileiros, já que 76% da população utiliza a poupança quando o assunto é investir, segundo uma pesquisa realizada em 2016 pela Federação do Comércio do Estado do Rio de Janeiro (Fecomércio-RJ).
Um dos motivos que faz com que a caderneta seja a mais utilizada para investir o dinheiro é a facilidade que a mesma tem. Aplicar o capital em uma poupança é fácil. Para isso é necessário apenas abrir uma conta e sacar o dinheiro existente nela.
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A poupança como investimento
Para entender por que a poupança não é considerada um bom investimento, primeiro é preciso aprender como ela funciona. Muitas pessoas aplicam uma parte do salário pensando no futuro. Mas o problema é que parte desses indivíduos não têm uma educação financeira para saber qual a melhor forma de poupar.
O que faz muitas pessoas aplicarem o dinheiro nessa modalidade de investimento são as suas características:
- Elas são isentas de taxas de administração. Mas os bancos podem cobrar taxas para movimentações financeiras, como nas transferências para outros bancos;
- Não há cobrança de Imposto de Renda (IR) ou Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) sobre os rendimentos;
- Os cálculos de rentabilidade são baseados sempre nos mesmos parâmetros, independentemente do banco no qual o dinheiro está investido;
- A rentabilidade é calculada de forma mensal. Caso os valores depositados sejam retirados da conta em um período inferior a um mês, não haverá nenhuma rentabilidade;
- Qualquer pessoa física ou jurídica poderá abrir uma conta poupança. A abertura e movimentação de menores de 16 anos devem ser feitas pelo responsável legal. Jovens com idade entre 16 e 18 anos podem abrir a conta com a assinatura do responsável;
- A caderneta de poupança possui a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) para valores de até R$250 mil.
A caderneta funciona da seguinte forma: uma pessoa, após ter aberto a conta em um banco de sua preferência, deposita todo mês uma determinada quantia. Esse capital faz com que o mercado financeiro se movimente. Mas esse dinheiro fica guardado?
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Teoricamente, sim. Mas na prática os bancos o utilizam para conceder empréstimos para outras pessoas. São os juros que essas pessoas pagam que rendem para aqueles que estão aplicando o capital. E 65% desses empréstimos devem ser destinados para a compra de imóveis, de acordo com a lei.
Mas por que a poupança não é um bom investimento?
Agora que você já sabe como funciona a caderneta, conseguirá entender o porquê dela não ser um bom investimento para o seu dinheiro. Além de existirem outros meios para aplicar o capital e fazê-lo render muito mais.
O rendimento mensal da poupança é de 0,5%, considerado baixo. Porém, em cima disso ainda é calculada a Taxa Referencial (TR) a partir do Certificado de Depósito Bancário (CDB) das 30 principais empresas financeiras do Brasil.
Um ponto negativo desse tipo de investimento é a inflação, que quando está alta faz com que o dinheiro aplicado na poupança renda bem menos do que o esperado. Isso porque a rentabilidade corresponde ao valor do rendimento mensal da poupança, que é descontando a taxa de inflação.
Com o aumento da inflação o percentual supera os rendimentos da poupança. Isso faz com que os preços aumentem mais do que o patrimônio existente na conta. E, é nesse momento que o cliente sai perdendo quando escolhe investir nessa modalidade. Sendo assim:
- Quando a taxa de juros for acima de 8,5% ao ano, o rendimento na poupança será fixo de 0,5% ao ano mais a TR;
- Quando a taxa estiver inferior ou igual a 8,5% ao ano, a poupança irá render 70% da Selic mais a TR.
Poupança oferece baixo risco para quem investe
Esse tipo de investimento oferece um baixo risco para o investidor que aplica o capital. Isso porque a pessoa só precisa ter uma conta bancária e fazer a transferência da quantia no valor que quiser para a poupança.
Além disso, outro risco que o investidor corre é que o banco quebre ou até mesmo vá a falência. Sendo assim, a pessoa não poderá reaver o dinheiro que foi aplicado naquela instituição, perdendo tudo o que foi investido. Porém, o risco que isso aconteça é pequeno.
Existem atualmente no mercado diversos investimentos melhores do que a poupança que irão te ajudar a guardar o dinheiro, além de render muito mais do que a própria caderneta. São eles: Tesouro Direto, Certificado de Depósito Bancário e Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCA).
