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Como calcular os juros do cheque especial?

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É muito comum que ao precisar de dinheiro os brasileiros recorram ao cheque especial. Isso acontece porque a modalidade não precisa ter crédito aprovado e é de fácil acesso.

Mas será que os juros do cheque especial valem a praticidade? É possível calcular essas taxas?

Se você é o tipo de pessoa que acha que o cheque especial é perfeito, está enganado. Para quem não sabe esse é um dos grandes vilões das finanças.

Justamente por conta dos juros do cheque especial, já que eles costumam ser altos.

o que é taxa de juros e como funciona
Os juros do cheque especial são os mais altos do Brasil

Por isso, é fundamental que esse tipo de empréstimo seja utilizado com muito cuidado e com um alto controle. Dessa forma, será possível evitar que você coloque as suas finanças em risco e fique no vermelho por mais tempo que gostaria.

É importante ressaltar que o cheque especial é uma forma de empréstimo que o banco lhe oferece de acordo com a sua renda.

Porém, diferentemente dos outros que precisam passar por uma análise de crédito, o cheque especial fica disponibilizado como saldo na sua conta corrente.

Entenda a variação dos juros do cheque especial

Atualmente, a taxa dos juros do cheque especial gira em torno de 8% ao mês, de acordo com a limitação decidida pelo Conselho Monetário Nacional (CMN), no fim de novembro. Sendo assim, a taxa durante todo o ano deverá ser de 151,8%.

Mas é necessário frisar que a taxa de juros varia conforme cada instituição financeira. Além de como é o relacionamento entre o banco e o cliente e as condições da economia do país. Tudo isso interfere na variação da taxa de juros.

Ao fazer as contas, é possível verificar que os empréstimos online, que contam com a Taxa Selic de aproximadamente de 3% ao ano, são opções mais em conta do que o cheque especial. 

Uma informação importante é que a medida do Banco Central (BC) junto com a CMN tem como objetivo tornar o cheque especial mais eficiente e menos agressivo. Isso porque as taxas de juros são muito altas.

Além disso, antes da medida que estipula um teto limite para os juros, de acordo com a CMN o sistema antigo do cheque especial, com as taxas livres, não favorecia a competição entre as instituições financeiras. 

Cálculo de juros do cheque especial

É de suma importância que o cliente, antes de solicitar o cheque especial, saiba calcular as suas taxas e juros para que não comprometa de forma negligente o seu orçamento. Ficar por dentro desses valores já antecipa o planejamento.

É preciso se planejar para saber o que precisará ser retirado dos planos, como também quanto precisará investir para sanar essa dívida. 

As taxas são mensais, mas as cobranças são realizadas por dia. E, por isso, o cálculo é ainda mais essencial para que o famoso “juros compostos” não se agravem.

1º passo: encontrar a taxa diária

O primeiro passo a ser feito é encontrar o valor da taxa diária. Isso porque, se a cobrança é diária, a taxa também deverá ser guiada por esse período de tempo.

A fórmula adotada nesses casos é a seguinte:

Taxa diária = [(Taxa mensal + 1)1:30] -1)

Em uma leitura por extenso fica: a taxa diária é calculada igual a taxa mensal somada a um que é elevado a um dividido por 30, e a esse valor você subtrai um para chegar a taxa final.

2º passo: calcular a dívida

Agora que você já tem a taxa de juros diária, é possível calcular a dívida do cheque especial. Esse valor dependerá do tempo em que você ficará ou ficou “preso” no cheque.

Como a cobrança é diária, você precisará contar os dias corridos que ficou devendo ao banco, não somente os dias úteis.

A fórmula é a seguinte:

Valor final devido = Valor inicial x [(taxa diária + 1) número de dias da dívida.

Dessa forma, leia-se que o valor da dívida será igual ao valor inicial pego no cheque especial multiplicado pela taxa de juros proporcional que é elevada ao número de dias pelo qual você ficou devedor.

3º passo: considere as condições

Por último, você precisa entender todas as condições que são propostas pelos bancos para o cheque especial. Por exemplo, algumas instituições têm o costume de não cobrar juros pelo uso se você pagar em até dez dias.

Mas, sabemos que nem sempre isso é possível e que a realidade não permite esse desconto ser rotineiro.

Se você conseguir, nem precisará calcular a taxa diária, pois ficará isento. Por isso, é necessário considerar as condições do seu banco e decidir a melhor solução para você com base em valores e propostas.

Vantagens e desvantagens do cheque especial

Antes de contratar qualquer tipo de empréstimo, é necessário avaliar as vantagens e desvantagens dele. O mesmo acontece com o cheque especial. Confira!

Vantagens

-> É uma segurança financeira para futuros contratempos;

-> O limite a ser utilizado pode ser aprovado no momento em que a conta é aberta, dependendo do valor da sua renda;

-> O valor fica disponível na sua conta corrente, sem ter a necessidade de pedir ao banco o valor necessário;

-> Pode ser utilizado para compensar um cheque, caso não tenha o valor a ser debitado na conta.

Desvantagens

-> É considerada a terceira maior taxa de juros; 

-> Os juros são cobrados diariamente, por isso devem ser pagos o mais rápido possível;

-> Você precisa ver como um empréstimo ou financiamento;

-> Caso não consiga pagar, será necessário cancelar o serviço e negociar outro tipo de empréstimo para poder quitar o devido.

Descubra os motivos pelos quais você deve evitar o cheque especial!

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Mateus Carvalho
Jornalista de profissão e apaixonado por Marketing Digital. Já foi redator de jornal impresso, atualmente escrevo para o digital e tenho sede por empreender. Escrever é a minha maior paixão e quando não estou digitando estou pensando em digitar. Carioca, vascaíno e apaixonado por memes.

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