É muito comum que ao precisar de dinheiro os brasileiros recorram ao cheque especial. Isso acontece porque a modalidade não precisa ter crédito aprovado e é de fácil acesso.
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Mas será que os juros do cheque especial valem a praticidade? É possível calcular essas taxas?
Se você é do tipo de pessoa que pensa que o cheque especial é perfeito, está enganado. Esse é um dos grandes vilões das finanças.
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Justamente por conta dos juros do cheque especial, já que eles costumam ser altos.
Por isso, é fundamental que essa categoria de empréstimo seja utilizada com muito cuidado e com um alto controle. Dessa forma, será possível evitar que você coloque as suas finanças em risco e fique no vermelho por mais tempo que gostaria.
É importante ressaltar que o cheque especial é uma forma de empréstimo que o banco lhe oferece conforme a sua renda.
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Porém, diferentemente dos outros que precisam passar por uma análise de crédito, o cheque especial fica disponibilizado como saldo na sua conta-corrente.
Entenda a variação dos juros do cheque especial
Atualmente, a taxa dos juros do cheque especial está girando em torno de 10% ao mês, conforme a limitação decidida pelo Conselho Monetário Nacional (CMN). Sendo assim, a taxa durante todo o ano deverá ser de 124%.
Mas é necessário frisar que a taxa de juros varia conforme cada instituição financeira. Além disso, também se considera como é o relacionamento entre o banco, o cliente e as condições da economia do país. Tudo isso interfere na variação da taxa de juros.
Uma informação importante é que a medida do Banco Central (BC) com a CMN pretende tornar o cheque especial mais eficiente e menos agressivo. Isso porque as taxas de juros são muito altas.
Cálculo de juros do cheque especial
É de suma importância que o cliente, antes de solicitar o cheque especial, saiba calcular as suas taxas e juros para que não comprometa de forma negligente o seu orçamento. Ficar por dentro desses valores já antecipa o planejamento.
É preciso se planejar para saber o que precisará ser retirado dos planos, como também quanto precisará investir para sanar essa dívida.
As taxas são mensais, mas as cobranças são realizadas por dia. Por isso, o cálculo é ainda mais essencial para que o famoso “juros compostos” não se agrave.
1º passo: encontrar a taxa diária
O primeiro passo a ser feito é encontrar o valor da taxa diária. Isso porque, se a cobrança é diária, a taxa também deverá ser guiada por esse período de tempo.
A fórmula adotada nesses casos é a seguinte:
Taxa diária = [(Taxa mensal + 1)1:30] -1)
Em uma leitura por extenso fica: a taxa diária é calculada igual a taxa mensal somada a um que é elevado a um dividido por 30, e a esse valor você subtrai um para chegar a taxa final.
2º passo: calcular a dívida
Agora que você já tem a taxa de juros diária, é possível calcular a dívida do cheque especial. Esse valor dependerá do tempo em que você ficará ou ficou “preso” no cheque.
Como a cobrança é diária, você precisará contar os dias corridos que ficou devendo ao banco, não somente os dias úteis.
A fórmula é a seguinte:
Valor final devido = Valor inicial x [(taxa diária + 1) número de dias da dívida.
Dessa forma, leia-se que o valor da dívida será igual ao valor inicial pego no cheque especial multiplicado pela taxa de juros proporcional que é elevada ao número de dias pelo qual você ficou devedor.
3º passo: considere as condições
Por último, você precisa entender todas as condições que são propostas pelos bancos para o cheque especial. Por exemplo, algumas instituições têm o costume de não cobrar juros pelo uso se você pagar em até dez dias.
Mas, sabemos que nem sempre isso é possível e que a realidade não permite esse desconto ser rotineiro.
Se você conseguir, nem precisará calcular a taxa diária, pois ficará isento. Por isso, é necessário considerar as condições do seu banco e decidir a melhor solução para você com base em valores e propostas.
Vantagens e desvantagens do cheque especial
Antes de contratar qualquer tipo de empréstimo, é necessário avaliar as vantagens e desvantagens dele. O mesmo acontece com o cheque especial. Confira!
Vantagens
- É uma segurança financeira para futuros contratempos;
- O limite a ser utilizado pode ser aprovado no momento em que a conta é aberta, dependendo do valor da sua renda;
- O valor fica disponível na sua conta corrente, sem ter a necessidade de pedir ao banco o valor necessário;
- Pode ser utilizado para compensar um cheque, caso não tenha o valor a ser debitado na conta.
Desvantagens
- É considerada a terceira maior taxa de juros;
- Os juros são cobrados diariamente, por isso devem ser pagos o mais rápido possível;
- Você precisa ver como um empréstimo ou financiamento;
- Caso não consiga pagar, será necessário cancelar o serviço e negociar outro tipo de empréstimo para poder quitar o débito.
E você, gostou desse texto sobre cheque especial? Quer ficar ainda mais por dentro do assunto? Então leia agora mesmo e descubra os motivos pelos quais você deve evitar o cheque especial!
