O consórcio é uma maneira simples e rápida de realizar um sonho. Apesar de ser comum sua realização para carros e motos, também existe o consórcio de bens e serviços, imóvel, dinheiro e muitas outras modalidades.
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Independentemente da finalidade, os consórcios possuem diversas vantagens, como planos com até 26 contemplações por mês e, principalmente, com parcelas com valores baixos. Ou seja, o consórcio é uma alternativa viável no meio de outras opções.
Neste texto, você pode conferir as regras de um consórcio e outras informações. Boa leitura!
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Saiba o que é um consórcio
O consórcio é um grupo de pessoas (físicas ou jurídicas) que se unem para adquirir um bem ou serviço em parcelas pequenas a longo prazo.
É uma modalidade de compra programada ideal para quem não está com muita pressa de ter o bem em mãos. Os bens mais comuns de um consórcio são:
- Automóveis: carro, motocicleta, aeronave, barco, entre outros;
- Imóveis: apartamento, sítio, casa;
- Serviços ou conjunto de serviços: viagem, festa, tratamento cirúrgico, entre outros.
Neste sistema, o valor do bem ou serviço é dividido por um prazo determinado e os integrantes do grupo contribuem durante o período estabelecido.
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Mensalmente ou de acordo com o contrato, são feitas contemplações – por meio de sorteio ou lance – com um crédito no valor do bem ou serviço escolhido inicialmente. As contemplações acontecem até que todos do grupo sejam atendidos.
+ Conheça o funcionamento do consórcio Santander e suas vantagens
Conheça as características de um consórcio
As características mais marcantes de um consórcio são:
- Possibilidade de parcelamento integral do valor do bem ou serviço;
- Pagamento a prazo;
- Poder de compra à vista, por meio da carta de crédito;
- Chances de conseguir o crédito pelo sorteio, sem precisar dar um lance;
- Formas diferentes de utilizar o valor do crédito.
Cada consórcio possui um prazo de duração e um número de cotas definidos pela administradora, que é responsável pela organização de todo o processo. Ela tem a permissão de criar grupos de pessoas que desejem o mesmo bem e realizar sorteios.
Como funciona um consórcio?
Na prática, as pessoas interessadas em um consórcio precisam passar pelo pente-fino do gerente. O profissional costuma fazer uma análise da vida financeira do cliente em potencial para realizar a simulação de crédito.
Itens como salário, contas de luz, aluguel e contas em geral são avaliados pelo gerente para que possa montar um esquema de pagamento que se encaixe no orçamento do cliente.
É comum que o valor do bem seja dividido em parcelas grandes e pequenas, em até 60 meses, mas há administradoras que estendem o prazo para até 180.
Um consórcio funciona assim…
A administradora cria os grupos e cada pessoa paga o valor da parcela acordada em contrato. Ao atingirem um número X de pessoas interessadas em comprar um carro, por exemplo, o grupo é fechado e todos começam a pagar as parcelas mensais.
Todos os meses, a administradora sorteia uma carta de crédito com o grupo. Mas também existe a chance de conseguir a carta por meio de um lance.
O sorteado poderá comprar o bem com o valor da carta de crédito que será entregue pela administradora durante o prazo. Ele pode ser o primeiro a ser sorteado ou o último, podendo utilizar o lance para “pular a fila”.
Quais são os tipos de consórcio?
Como falamos aqui, existe um tipo de consórcio para cada situação e ele serve não apenas para adquirir bens: é possível contratar diversos tipos de serviços.
Desde uma reforma até a compra de procedimentos de saúde como plásticas, o consórcio é uma maneira inteligente de conseguir o que se deseja.
Antes de escolher um consórcio, é importante saber qual modalidade está contratando. Não é possível entrar em um grupo para adquirir uma motocicleta e querer pegar o dinheiro para fazer uma viagem pela Europa.
Confira os tipos de consórcio a seguir.
Consórcio de veículos automotores, barcos e aeronaves
Voltado para compra de veículos automotores, este consórcio é mais utilizado para comprar carros e motos, mas caminhões e até aeronaves podem ser adquiridos desta forma.
As vantagens de comprar um veículo por meio do consórcio são diversas, tanto em relação às possibilidades de pagamento quanto às taxas de juros.
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Consórcio de eletrodomésticos e bens móveis
Geladeira, televisão, computador, tablet, móveis planejados e outros tipos de eletrodomésticos também podem ser adquiridos com o consórcio.
Esta opção é mais válida para quem está avaliando a compra em carnê. O consórcio é mais barato que utilizar os carnês, por conta dos juros e alteração de valor.
Consórcio de imóveis
Os bens imóveis são casas, apartamentos, casas de temporada, imóveis na planta e rurais.
Por conta do alto valor do bem, o consórcio facilita as condições financeiras, porque oferece condições flexíveis de pagamento. É mais em conta que as demais opções do Sistema Financeiro Habitacional (SFH).
Segundo as regras do SFH, quem já é dono de algum imóvel não pode fazer um financiamento. Mas o consórcio não tem esse tipo de regra, podendo ser feito por qualquer pessoa (física ou jurídica), independentemente dos bens acumulados.
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Consórcio de serviços
Ideal para quem tem um sonho um pouquinho mais caro e que não se encaixa nos citados anteriormente.
Para não ter de pagar à vista ou parcelado no cartão com juros, o consórcio de serviços é uma alternativa atrativa para quem quer fugir das linhas de crédito convencionais.
É possível ser utilizado para cirurgias plásticas, cursos de idiomas, intercâmbio, festas, procedimentos estéticos, pós-graduação, mestrado e outros.
Saiba como escolher o consórcio ideal
Para escolher o melhor tipo de consórcio, é necessário saber o que você precisa, em primeiro lugar. É um carro? Uma casa? Um estabelecimento comercial? Vai se casar daqui a alguns anos e está com medo de não ter dinheiro para a cerimônia e para a festa?
Depois de descobrir sua real necessidade, é hora de pesquisar o valor do bem ou serviço desejado. Dessa forma, você consegue estabelecer um orçamento ideal para o pagamento mensal. Ademais, você precisa ter claro em mente qual o prazo para a realização de seu sonho.
Partindo do ponto de que não há data certa para a contemplação e você não terá condições de dar um lance, o ideal é entrar em um grupo com prazo equivalente ao qual você quer realizar eu desejo.
Mesmo que você queira antecipar parcelas e dar lance, é importante saber quando poderá quitar seu consórcio ou oferecer uma oferta suficiente para ser contemplado.
O que é necessário para participar de um consórcio?
Para participar de um consórcio é preciso procurar uma administradora confiável para fazer uma simulação de compra. É importante que o consumidor confira nome e CNPJ da empresa antes de fechar negócio.
O site do Banco do Brasil oferece uma ferramenta para conferência. Por isso, confira se a empresa está autorizada a abrir grupos de consórcio.
Normalmente, os documentos solicitados para participar de um consórcio são:
- CPF e RG;
- Certidão de Nascimento;
- Comprovante de residência;
- Comprovante de renda.
Caso a instituição precise de mais documentos, o cliente será informado no ato da contratação.
Quanto tempo pode durar um grupo de consorciado?
Um grupo de consórcio é formado na data da ocorrência da primeira Assembleia Geral Ordinária. Esta acontece quando ocorre a distribuição dos créditos para compras de bens ou serviços. Além da comunicação de informações gerais sobre o andamento do grupo.
Dessa forma, a duração do grupo irá depender do tempo de que o consorciado dispõe para o pagamento do crédito que ele contratou.
Esse prazo consta no contrato, assim como os valores das prestações que serão pagas pelo consorciado.
Nessas prestações está incluído o fundo comum, que é o valor pago para formar a poupança. Além da taxa de administração, que é paga à administradora pelos serviços prestados.
Caso esteja estabelecido no contrato, o fundo de reserva e/ou seguro, que é o fundo de proteção que garante o funcionamento do grupo.
O que é carta de crédito?
Quando você participa de um consórcio e adquire uma cota, corre o risco de ser um dos primeiros sortudos a serem contemplados.
Todos os consorciados ganham uma carta de crédito durante o prazo estipulado em contrato.
A carta de crédito nada mais é que um documento financeiro que o cliente recebe quando acontece a contemplação. Ela permite que o mesmo adquira o bem ou contrate um serviço no valor do consórcio.
Além disso, vale reforçar que o dinheiro não é depositado na conta do consorciado e nem a própria administradora lida com as questões de compra.
A carta de crédito é como se fosse um vale-compras que é entregue nas mãos do cliente para que ele adquira o bem em questão ou contrate o serviço desejado.
Se o contrato permitir, no decorrer do pagamento das mensalidades é possível ajustar o valor da carta de crédito. Por isso, fique de olho em todas as cláusulas contratuais para que não haja arrependimento no futuro.
Posso fazer um consórcio com nome sujo?
Entenda: não há nenhum problema ou regra que impeça uma pessoa com nome sujo no SPC ou Serasa de entrar em um consórcio.
Para participar, é necessário apenas pagar todas as parcelas em dia para participar das assembleias.
A análise de crédito é feita quando o consorciado é contemplado. Agora, o cliente deve apresentar toda a documentação, segundo o regulamento da administradora, para o grupo que faz parte.
Após a contemplação, todo o histórico de pagamento e detalhes sobre as contas abertas do cliente serão analisados.
Por mais que não haja regras relacionadas ao nome sujo, é importante que se tenha planejamento financeiro para que possa pagar a dívida antes de ser contemplado. Dessa forma, não correrá riscos de ficar sem a carta de crédito.
Como funciona o lance de um consórcio?
O participante do consórcio pode ser contemplado de duas maneiras: sorteio ou oferta de lance. O sorteio é a forma mais comum de contemplação. Nesse caso, todos os participantes do grupo têm a mesma probabilidade de serem contemplados.
O outro tipo de possibilidade é o lance, que pode ser fixo ou livre. No caso dos lances, o valor deve ser conforme o mínimo exigido pela administradora do consórcio.
Lance livre
Pode ser oferecido por qualquer consorciado sem limite de valor. Quem opta pelo lance livre não deve seguir percentual definido pela administradora. Vence quem ofertar o maior valor ou percentual.
Lance fixo
A administradora define o valor do crédito. Quando mais de uma pessoa dá o lance fixo, o desempate é feito por sorteio apenas entre os que ofertaram o lance.
Atenção: antes de ofertar qualquer lance, é interessante adiantar o valor das mensalidades e conhecer todas as regras listadas no contrato.
Os lances podem ser uma alternativa para conseguir ser contemplado mais rapidamente, mas é preciso atenção à situação financeira e normas.
Como cancelar um consórcio?
Apesar de o consórcio ser a opção mais vantajosa financeiramente, no entanto, algumas pessoas podem desistir durante o caminho. Mas, é possível abandonar um consórcio? A resposta para essa dúvida é sim.
De acordo com o Código de Defesa do Consumidor, o cliente pode desistir de um contrato e ter todo o dinheiro investido de volta em até sete dias, a contar da data da assinatura (quando for pela internet, telefone e fora do estabelecimento).
Se a desistência for após esse período, ou dentro do estabelecimento, por exemplo, é possível cancelar e ter de volta o valor integral. Nesse caso, o problema é em relação aos prazos, que pode variar dependendo do caso.
Para cancelar é preciso comunicar à administradora por carta ou e-mail. Sabendo das cláusulas contratuais, solicite o cancelamento e ressarcimento do valor pago.
Caso a empresa não cumpra o prazo legal que está no contrato, registre uma reclamação no Procon da cidade ou site do Ministério da Justiça.
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