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CDB ou poupança? Saiba qual é o melhor

Escrito por: Redação em 25 de fevereiro de 2020

Se você está pensando em investir, mas não sabe onde deve aplicar o seu dinheiro ou está na dúvida entre CDB ou poupança, saiba que isso é normal.

Por isso, é preciso levar em consideração diversos fatores. As perguntas mais comuns são: qual é o mais rentável? E o mais seguro? Qual trará retorno mais rápido?

Mas antes disso é necessário saber o que significa cada um desses termos. O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título que as instituições financeiras emitem para se capitalizar.

Como assim? É a forma pela qual os bancos conseguem dinheiro para financiar as atividades de crédito.

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CDB ou poupança
CDB ou poupança? Os dois são tipos de investimentos que possuem vantagens e desvantagens

Ao investir no CDB, a pessoa está efetuando uma forma de “empréstimo” para a instituição bancária em troca de uma rentabilidade diária.

Desse modo, os bancos emitem o título, no qual o investidor compra e recebe os juros que podem ser prefixados ou pós-fixados.

Tudo sobre como investir em CDB e LCI

Já a poupança é uma parte da renda que não é gasta pela pessoa, guardada para ser utilizada posteriormente para uma emergência, por exemplo. Esse tipo de investimento é o favorito dos brasileiros, mesmo não rendendo muito.

Isso porque a poupança é reconhecida por ser uma aplicação de baixo risco e alta liquidez. Além de poder ser realizada de forma fácil: apenas com um depósito no banco.

O valor da taxa que rende nesse tipo de investimento é fixo e definido pelo Governo Federal.

CDB ou poupança? Descubra o melhor

Agora que você já sabe o que significam os dois tipos de investimento, está na hora de saber qual é o melhor, CDB ou poupança?

Para começar, vamos analisar qual dos dois rende mais e depois ver as vantagens e desvantagens de cada um. Dessa forma, será possível saber qual é o melhor tipo de investimento para você: CDB ou poupança.

Rendimento do CDB

O rendimento do Certificado de Depósito Bancário ou CDB varia conforme a corretora e o banco de investimentos no qual você aplicará o seu dinheiro. Existem diferentes títulos com vários vencimentos e formas de remuneração.

É importante frisar que quanto maior for a duração da aplicação, maior será a valorização que o banco irá oferecer. Os CDBs prefixados têm um percentual de valorização estabelecido no ato da compra.

Outra informação importante é que os títulos estão atrelados ao CDI e dependem da referência do CDB, que normalmente segue perto do valor da Selic.

Rendimento da poupança

O rendimento da poupança é baixo e está diretamente ligado à inflação. Além disso, o lucro desse tipo de investimento é calculado de acordo com a taxa Selic, que dita os juros básicos da economia.

Vale investir em renda fixa com a Selic a 4,25%?

Desde 2012, o cálculo do rendimento da poupança é realizado da seguinte forma:

– Se a Selic for menor que 8,5% ao ano, a poupança renderá 70% da taxa + a Taxa Referencial (TR);

– Caso a Selic esteja maior que 8,5%, ela renderá 0,5% mais a TR ao mês.

Além disso a poupança tem um aniversário mensal de rendimento: se o aniversário da aplicação do dinheiro é todo dia X, e você precisa retirar a quantia um dia antes do aniversário, perderá quase um mês de rendimento.

Vantagens e desvantagens: CDB ou poupança

Vantagens do CDB

Prazo para resgate: alguns CDBs têm prazos pequenos para o resgate, como por exemplo de um mês. Existem também opções sem prazo de carência, com juros um pouco menores. Além disso, o período de carência é menor do que LCIs e LCAs.

Margem de garantia: os títulos de renda fixa podem servir como margem de garantia para operação em contratos futuros da Bolsa de Valores. O que serve para realizar negociações de derivativos, como por exemplo o dólar futuro e contratos agrícolas.

Garantido pelo FGC: o CDB é tão seguro quanto a poupança, isso porque os investimentos têm a mesma proteção do Fundo Garantidor de Crédito. Este se compromete em bancar o saldo de investimentos para valores de até R$250 mil por CPF da instituição financeira.

Desvantagens do CDB

Imposto de Renda: é cobrado de acordo com uma tabela regressiva, com premiações de quem consegue manter o investimento por mais tempo. A alíquota máxima é de 22,5% para aplicações inferiores a 180 dias. E mínima de 15% para superiores a 720 dias.

Prazo de carência: os títulos do CDB têm prazo de carência, entre um mês e 60 meses. Dentro desse período não é permitido que seja realizado o resgate do título e convertê-lo para dinheiro.

IOF: é importante não realizar o resgate antes de completar 30 dias do dinheiro investido. Isso permite que não haja a incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Vantagens da poupança

Baixo custo: a poupança não tem custo nem taxas administrativas, além de não pagar Imposto de Renda. Porém, a possibilidade de valorização é inferior à inflação oficial.

Facilidade: o investidor pode realizar um depósito quando quiser, assim como fazer o saque a qualquer dia. Esse é um dos fatores que mais chama a atenção dos brasileiros na hora de escolher a poupança como investimento.

Isenção de Imposto de Renda: os rendimentos obtidos com esse tipo de investimento não têm incidência no Imposto de Renda. Dessa forma, a valorização que você terá é a mesma que terá de ganho ao sacar o dinheiro.

Garantido pelo FGC: tem o aval do Fundo Garantidor de Crédito, composto por uma associação não governamental que reúne bancos e corretoras do país. Além disso, o fundo garante o pagamento de saldos de investimentos de até R$250 mil por CPF por instituição financeira.

Desvantagens da poupança

Inflação: apesar de ser prática e segura, a poupança não consegue superar a inflação. Por isso, é importante tomar cuidado na hora de investir o seu dinheiro nela.

Remuneração: ela ocorre uma vez no mês, no aniversário do depósito. Por isso, quem decide resgatar o dinheiro antes dessa data pode acabar perdendo todo o rendimento dos últimos dias.

Rendimento: é considerado pequeno e tem o cálculo de valorização calculado da seguinte forma: 0,5% ao mês mais a variação da TR. Esta é uma taxa complexa que não costuma ser muito atraente para quem investe.

Outros investimentos melhores que a poupança

Você já percebeu que investir em poupança não é o ideal. Além do CDB existem outros tipos de investimento que você pode fazer para que o seu dinheiro renda. Conheça a seguir.

CDB ou poupança
Existem outros tipos de investimentos além de CDB ou poupança

LCI e LCA

A LCI e LCA são emitidas por bancos, porém contam com a isenção de imposto de renda.

Lembre-se que cada título de investimento é único e o rendimento reflete o que o emissor pode pagar relativo ao tempo de investimento e liquidez.

Por isso, as Letras de Crédito funcionam e rendem de forma parecida com os CDB’s, sendo a maior diferença entre eles a isenção de impostos.

Fundos de renda fixa

Os fundos de renda fixa são como condomínios agregando o capital de diversos investidores e disponibilizam a um gestor. O administrador e sua equipe reúnem esse patrimônio e aplicam em produtos financeiros.

Seguindo sempre uma estratégia e dando o monitoramento profissional que poucas pessoas sozinhas conseguiriam dar.

Para esse serviço é cobrada uma taxa de administração. A vantagem é que o rendimento costuma ser maior que os produtos tradicionais.

Tesouro direto

O Tesouro Selic é considerado um dos maiores concorrentes da poupança, já que oferece mais rentabilidade e liquidez diária.

A diferença entre eles dois está no emissor, isso porque o tesouro direto é emitido pelo próprio Banco Central. Tendo assim, uma maior segurança institucional do mercado.

Comparação da aplicação entre CDB e poupança

Agora que você já sabe o que é CDB e poupança, as principais vantagens e desvantagens, é preciso comparar quanto é possível ganhar com aplicação entre CDB e poupança.

Para isso, será necessário ter um exemplo de título pós-fixado no qual o prazo é de 48 meses, com taxa de 109,8% do CDI.

Por quatro anos, de janeiro de 2013 até o fim de 2016, levando em consideração um investimento de R$25 mil e a taxa dita anteriormente, o investidor teria uma valorização de 61,33%.

Ou seja R$15.332,12, sendo desse rendimento descontados 15% do imposto de renda (R$2.299,81). Sendo assim, o resultado final seria de R$38.032,31.

Lembrando que essa aplicação é referente ao CDB. Mas quanto teria rendido esse mesmo tempo e valor investido na poupança?

O valor final seria de R$32.930,24, ou seja, R$5.206,73 a menos do que o CDB. Dessa forma, é possível analisar que a poupança foi valorizada quase que 40% a menos do que o CDB.

Isso levando em conta que o imposto de renda já foi descontado. A comparação fica negativa para o CDB em casos de aplicações de menor duração.

Tudo sobre CDB: o que é, rendimento e como investir

O CDB é um título de renda fixa do tipo crédito privado, oferecido por bancos. Ele é uma das alternativas preferidas daqueles que estão dando os primeiros passos nos investimentos.

Basicamente, o CDB funciona como um empréstimo do seu dinheiro para a instituição bancária. Em troca, você recebe uma taxa de rentabilidade que é definida no momento da compra. Entenda tudo sobre o CDB.

Redação

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