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CDB ou poupança? Saiba qual é o melhor

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Se você está pensando em investir, mas não sabe onde deve aplicar o seu dinheiro ou está na dúvida entre CDB ou poupança, saiba que isso é normal.

Por isso, é preciso levar em consideração diversos fatores. As perguntas mais comuns são: qual é o mais rentável? E o mais seguro? Qual trará retorno mais rápido?

Mas antes disso é necessário saber o que significa cada um desses termos. O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título que as instituições financeiras emitem para capitalizar.

Ou seja, é a forma pela qual os bancos conseguem dinheiro para financiar as atividades de crédito.

Por isso, ao investir no CDB, a pessoa está efetuando uma forma de “empréstimo” para a instituição bancária em troca de uma rentabilidade diária. Desse modo, os bancos emitem o título, no qual o investidor compra e recebe os juros que podem ser prefixados ou pós-fixados.

Já a poupança é uma parte da renda que não é gasta pela pessoa, guardada para ser utilizada posteriormente para uma emergência, por exemplo. Esse tipo de investimento é o favorito dos brasileiros, mesmo não rendendo muito.

Isso porque a poupança é reconhecida por ser uma aplicação de baixo risco e alta liquidez.

Além de poder ser realizada de forma fácil: apenas com um depósito no banco. O valor da taxa que rende nesse tipo de investimento é fixo e definido pelo Governo Federal.

CDB ou poupança: descubra qual investimento é o melhor

Agora que você já sabe o que significam os dois tipos de investimento, está na hora de saber qual é o melhor: CDB ou poupança?

Para começar, vamos analisar qual dos dois rende mais e depois ver as vantagens e desvantagens de cada um. Dessa forma, será possível saber qual é o melhor tipo de investimento para você: CDB ou poupança.

Rendimento do CDB

O rendimento do Certificado de Depósito Bancário (CDB) varia conforme a corretora e o banco de investimentos no qual você aplicará o seu dinheiro. Existem diferentes títulos com vários vencimentos e formas de remuneração.

É importante frisar que quanto maior for a duração da aplicação, maior será a valorização que o banco irá oferecer. Os CDBs prefixados têm um percentual de valorização estabelecido no ato da compra.

Outra informação importante é que os títulos estão atrelados ao Certificado de Depósito Interbancário (CDI) e dependem da referência do CDB, que normalmente segue perto do valor da Selic.

Rendimento da poupança

O rendimento da poupança é baixo e está diretamente ligado à inflação. Além disso, o lucro desse tipo de investimento é calculado de acordo com a taxa Selic, que dita os juros básicos da economia.

+ Descubra qual impacto da Selic na poupança

Desde 2012, o cálculo do rendimento da poupança é realizado da seguinte forma:

  • Se a Selic for menor que 8,5% ao ano, a poupança renderá 70% da taxa + a Taxa Referencial (TR);
  • Caso a Selic esteja maior que 8,5%, ela renderá 0,5% mais a TR ao mês.

Além disso, a poupança tem um aniversário mensal de rendimento: se o aniversário da aplicação do dinheiro é todo dia X, e você precisa retirar a quantia um dia antes do aniversário, perderá quase um mês de rendimento.

tela de uma calculadora fazendo uma conta
Saiba qual é o melhor rendimento entre CDB e poupança

Vantagens e desvantagens do CDB 

Vantagens do CDB

Prazo para resgate: alguns CDBs têm prazos pequenos para o resgate, como por exemplo de um mês. Existem também opções sem prazo de carência, com juros um pouco menores. Além disso, o período de carência é menor do que Letras de Crédito.

Margem de garantia: os títulos de renda fixa podem servir como margem de garantia para operação em contratos futuros da Bolsa de Valores. O que serve para realizar negociações de derivativos, como por exemplo, o dólar futuro e contratos agrícolas.

Garantido pelo FGC: o CDB é tão seguro quanto a poupança, isso porque os investimentos têm a mesma proteção do Fundo Garantidor de Crédito. Este se compromete em bancar o saldo de investimentos para valores de até R$250 mil por CPF da instituição financeira.

Desvantagens do CDB

Imposto de Renda: é cobrado de acordo com uma tabela regressiva, com premiações de quem consegue manter o investimento por mais tempo. A alíquota máxima é de 22,5% para aplicações inferiores a 180 dias. E mínima de 15% para superiores a 720 dias.

Prazo de carência: os títulos do CDB têm prazo de carência, entre um mês e 60 meses. Dentro desse período não é permitido que seja realizado o resgate do título e convertê-lo para dinheiro.

IOF: é importante não realizar o resgate antes de completar 30 dias do dinheiro investido. Isso permite que não haja a incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Todo CDB é bom?

Essa é uma pergunta importante a ser feita e respondida. E a resposta é não, sem muito rodeio ou ilusão. Afinal, em qualquer investimento podem haver opções não muito atrativas.

E no caso do CDB, também. Alguns não são tão atraentes assim e você possivelmente nem chegará a vê-los nos principais mercados.

Além das corretoras, os bancos também podem oferecer CDB. E este é um fator importante a ser avaliado e analisado com cuidado e cautela.

Afinal, o seu banco é uma empresa financeira de grande porte, que provavelmente não sentirá dificuldades na captação de recursos, e, por isso, não terá que pagar muito em troca deles.

Vale lembrar que o CDB tem três tipo de rendimento:

  • prefixado (taxa fixa mensal)
  • pós-fixado (indexado a um indicador)
  • híbrido (combina os dois)

Vantagens e desvantagens da poupança

Vantagens da poupança

Baixo custo: a poupança não tem custo nem taxas administrativas, além de não pagar Imposto de Renda. Porém, a possibilidade de valorização é inferior à inflação oficial.

Facilidade: o investidor pode realizar um depósito quando quiser, assim como fazer o saque a qualquer dia. Esse é um dos fatores que mais chama a atenção dos brasileiros na hora de escolher a poupança como investimento.

Isenção de Imposto de Renda: os rendimentos obtidos com esse tipo de investimento não têm incidência no Imposto de Renda. Dessa forma, a valorização que você terá é a mesma que terá de ganho ao sacar o dinheiro.

Garantido pelo FGC: tem o aval do Fundo Garantidor de Crédito, composto por uma associação não governamental que reúne bancos e corretoras do país. Além disso, o fundo garante o pagamento de saldos de investimentos de até R$250 mil por CPF por instituição financeira.

Desvantagens da poupança

Inflação: apesar de ser prática e segura, a poupança não consegue superar a inflação. Por isso, é importante tomar cuidado na hora de investir o seu dinheiro nela.

Remuneração: ela ocorre uma vez no mês, no aniversário do depósito. Por isso, quem decide resgatar o dinheiro antes dessa data pode acabar perdendo todo o rendimento dos últimos dias.

Rendimento: é considerado pequeno e tem o cálculo de valorização calculado da seguinte forma: 0,5% ao mês mais a variação da TR. Esta é uma taxa complexa que não costuma ser muito atraente para quem investe.

Outros investimentos melhores que a poupança

Você já percebeu que investir em poupança não é o ideal. Além do CDB existem outros tipos de investimento que você pode fazer para que o seu dinheiro renda. Conheça a seguir.

LCI e LCA

A Letra de Crédito Imobiliário (LCI) e Letra de Crédito do Agronegócio (LCA) são emitidas por bancos, porém contam com a isenção de imposto de renda.

Lembre-se que cada título de investimento é único e o rendimento reflete o que o emissor pode pagar relativo ao tempo de investimento e liquidez.

Por isso, as Letras de Crédito funcionam e rendem de forma parecida com os CDB’s, sendo a maior diferença entre eles a isenção de impostos.

Fundos de renda fixa

Os fundos de renda fixa são como condomínios agregando o capital de diversos investidores e que são disponibilizados a um gestor. O administrador e sua equipe reúnem esse patrimônio e aplicam em produtos financeiros.

Seguindo sempre uma estratégia e dando o monitoramento profissional que poucas pessoas sozinhas não conseguiriam dar.

Para esse serviço é cobrada uma taxa de administração. A vantagem é que o rendimento costuma ser maior que os produtos tradicionais.

Tesouro direto

O Tesouro Selic é considerado um dos maiores concorrentes da poupança, já que oferece mais rentabilidade e liquidez diária.

A diferença entre eles dois está no emissor, isso porque o tesouro direto é emitido pelo próprio Banco Central. Tendo assim, uma maior segurança institucional do mercado.

Viu, só? Conhecer bem um investimento é muito importante para não perder dinheiro -ou, em alguns casos, deixar de ganhar! Por isso, saber comparar dois tipos de aplicações é essencial para conhecer as melhores opções do mercado financeiro.

Agora que você já entendeu a diferença entre CDB ou poupança, estude qual opção é a melhor para você! Assim, você consegue tomar uma decisão segura.

E se você quer melhorar suas finanças e entender ainda mais sobre mercado financeiro, conte com o FinanceOne. Todos os dias trazemos dicas financeiras aqui no site e nas redes sociais.

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