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CDB ou poupança? Saiba qual é o melhor

Se você está pensando em investir, mas não sabe onde deve aplicar o seu dinheiro, ou está na dúvida entre CDB ou poupança, saiba que isso é normal. Por isso, é preciso levar em consideração diversos fatores. As perguntas mais comuns são: Qual é o mais rentável? E o mais seguro? Qual trará retorno mais rápido?

Mas antes disso, é necessário saber o que é cada um desses termos. O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título que as instituições financeiras emitem para se capitalizar. Como assim? É a forma pela qual os bancos conseguem dinheiro para financiar as atividades de crédito. Veja dicas de como montar uma carteira de investimentos.

CDB ou poupança
CDB ou poupança? Os dois são tipos de investimentos que possuem vantagens e desvantagens

Ao investir no CDB, a pessoa está efetuando uma forma de “empréstimo” para a instituição bancária em troca de uma rentabilidade diária. Desse modo, os bancos emitem o título, no qual o investidor compra e recebe os juros que podem ser prefixados ou pós-fixados.

Já a poupança é uma parte da renda que não é gasta pela pessoa e é guardada para ser utilizada posteriormente para uma emergência, por exemplo. Esse tipo de investimento é o favorito dos brasileiros, mesmo não rendendo muito.

Isso porque a poupança é reconhecida por ser uma aplicação de baixo risco e alta liquidez. Além de poder ser realizada de forma fácil: apenas com um depósito no banco. O valor da taxa que rende nesse tipo de investimento é fixa e definida pelo Governo Federal.

CDB ou poupança?

Agora que você já sabe o que significam os dois tipos de investimento, está na hora de saber qual é o melhor, CDB ou poupança?

Para começar, vamos analisar qual dos dois rende mais e depois ver as vantagens e desvantagens de cada um. Confira também os cinco melhores investimentos a curto prazo para 2018.

Dessa forma, será possível saber qual é o melhor tipo de investimento para você: CDB ou poupança.

Rendimento do CDB

O rendimento do Certificado de Depósito Bancário ou CDB varia conforme a corretora e o banco de investimentos no qual você aplicará o seu dinheiro. Existem diferentes títulos com vários vencimentos e formas de remuneração.

É importante frisar que quanto maior for a duração da aplicação, maior será a valorização que o banco irá oferecer. Os CDBs prefixados têm um percentual de valorização estabelecido no ato da compra.

Outra informação importante é que os títulos estão atrelados ao CDI e dependem da referência do CDB, que normalmente segue perto do valor da Selic.

Rendimento da poupança

O rendimento da poupança é baixo e está diretamente ligado à inflação. Além disso, o lucro desse tipo de investimento é calculado de acordo com a taxa Selic, que dita os juros básicos da economia.

Desde 2012, o cálculo do rendimento da poupança é realizado da seguinte forma:

– Se a Selic for menor que 8,5% ao ano, a poupança renderá 70% da taxa + a Taxa Referencial (TR);

– Caso a Selic esteja maior que 8,5%, ela renderá 0,5% mais a TR ao mês.

Além disso, a poupança tem um aniversário mensal de rendimento. Um exemplo disso é que se o aniversário da aplicação do dinheiro é todo dia X, e você precisa retirar a quantia guardada um dia antes do aniversário, perderá quase um mês de rendimento.

Vantagens e desvantagens do CDB

Vantagens

Prazo para resgate: alguns CDBs têm prazos pequenos para o resgate, como por exemplo de um mês. Existem também opções sem prazo de carência, com juros um pouco menores. Além disso, o período de carência é menor do que LCIs e LCAs.

Margem de garantia: os títulos de renda fixa podem servir como margem de garantia para operação em contratos futuros da Bolsa de Valores. O que serve para realizar negociações de derivativos, como por exemplo o dólar futuro e contratos agrícolas.

Garantido pelo FGC: o CDB é tão seguro quanto a poupança, isso porque os investimentos têm a mesma proteção do Fundo Garantidor de Crédito. Este se compromete em bancar o saldo de investimentos para valores de até R$250 mil por CPF da instituição financeira.

Desvantagens

Imposto de Renda: é cobrado de acordo com uma tabela regressiva, com premiações de quem consegue manter o investimento por mais tempo. A alíquota máxima é de 22,5% para aplicações inferiores a 180 dias. E mínima de 15% para superiores a 720 dias.

Prazo de carência: os títulos do CDB têm prazo de carência, entre um mês e 60 meses. Dentro desse período não é permitido que seja realizado o resgate do título e convertê-lo para dinheiro.

IOF: é importante não realizar o resgate antes de completar 30 dias do dinheiro investido. Isso permite que não haja a incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Vantagens e desvantagens da poupança

Vantagens

Baixo custo: a poupança não tem custo nem taxas administrativas, além de não pagar Imposto de Renda. Porém, a possibilidade de valorização é inferior à inflação oficial.

Facilidade: o investidor pode realizar um depósito quando quiser, assim como fazer o saque a qualquer dia. Esse é um dos fatores que mais chamam a atenção dos brasileiros na hora de escolher a poupança como investimento.

Isenção de Imposto de Renda: os rendimentos obtidos com esse tipo de investimento não têm incidência no Imposto de Renda. Dessa forma, a valorização que você terá é a mesma que terá de ganho ao sacar o dinheiro.

Garantido pelo FGC: tem o aval do Fundo Garantidor de Crédito, composto por uma associação não governamental que reúne bancos e corretoras do país. Além disso, o fundo garante o pagamento de saldos de investimentos de até R$250 mil por CPF por instituição financeira.

Desvantagens

Inflação: apesar de ser prática e segura, a poupança não consegue superar a inflação. Por isso, é importante tomar cuidado na hora de investir o seu dinheiro nela.

Remuneração: ela ocorre uma vez no mês, no aniversário do depósito. Por isso, quem decide resgatar o dinheiro antes dessa data pode acabar perdendo todo o rendimento dos últimos dias.

Rendimento: é considerado pequeno e tem o cálculo de valorização calculado da seguinte forma: 0,5% ao mês mais a variação da TR. Esta é uma taxa complexa que não costuma ser muito atraente para quem investe.

Outros investimentos melhores que a poupança

Você já percebeu que investir em poupança não é o ideal. Além do CDB existem outros tipos de investimento que você pode fazer para que o seu dinheiro renda. Conheça a seguir.

CDB ou poupança
Existem outros tipos de investimentos além de CDB ou poupança

LCI e LCA

A LCI e LCA são emitidas por bancos, porém contam com a isenção de imposto de renda. Lembre-se que cada título de investimento é único e o rendimento reflete o que o emissor pode pagar relativo ao tempo de investimento e liquidez.

Por isso, as Letras de Crédito funcionam e rendem de forma parecida com os CDB’s, sendo a maior diferença entre eles a isenção de impostos.

Fundos de renda fixa

Os fundos de renda fixa são como condomínios agregando o capital de diversos investidores e disponibilizam a um gestor. O administrador e sua equipe reúnem esse patrimônio e aplicam em produtos financeiros.

Seguindo sempre uma estratégia e dando o monitoramento profissional que poucas pessoas sozinhas conseguiriam dar. Para esse serviço é cobrada uma taxa de administração. A vantagem é que o rendimento costuma ser maior que os produtos tradicionais.

Tesouro direto

O Tesouro Selic é considerado um dos maiores concorrentes da poupança, já que oferece mais rentabilidade e liquidez diária.

A diferença entre eles dois está no emissor, isso porque o tesouro direto é emitido pelo próprio Banco Central. Tendo assim, uma maior segurança institucional do mercado.

Comparação da aplicação entre CDB e poupança

Agora que você já sabe o que é CDB e poupança, as principais vantagens e desvantagens, é preciso comparar quanto é possível ganhar com aplicação entre CDB e poupança. Para isso, será necessário ter um exemplo de título pós-fixado no qual o prazo é de 48 meses, com taxa de 109,8% do CDI.

Por quatro anos, de janeiro de 2013 até o fim de 2016, levando em consideração um investimento de R$25 mil e a taxa, dita anteriormente, o investidor teria uma valorização de 61,33%. Ou seja R$15.332,12, sendo desse rendimento descontados 15% do imposto de renda (R$2.299,81). Sendo assim, o resultado final seria de R$38.032,31.

Lembrando que essa aplicação é referente ao CDB. Mas quanto teria rendido esse mesmo tempo e valor investido na poupança? O valor final seria de R$32.930,24, ou seja, R$5.206,73 a menos do que o CDB.

Dessa forma, é possível analisar que a poupança foi valorizada quase que 40% a menos do que o CDB, levando em conta que o imposto de renda já foi descontado. A comparação fica negativa para o CDB em casos de aplicações de menor duração.

Tudo sobre CDB: o que é, rendimento e como investir

O CDB é um título de renda fixa do tipo crédito privado, oferecido por bancos. Ele é uma das alternativas preferidas daqueles que estão dando os primeiros passos nos investimentos.

Basicamente, o CDB funciona como um empréstimo do seu dinheiro para a instituição bancária. Em troca, você recebe uma taxa de rentabilidade que é definida no momento da compra. Entenda tudo sobre o CDB.

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