Na hora do aperto muitas pessoas recorrem ao cheque especial para lidar com as contas do dia a dia. Mas, algumas dúvidas acerca dessa modalidade de crédito são recorrentes, como: qual é o prazo para pagar o cheque especial? Quais são os juros envolvidos?

É importante ressaltar que o cheque especial cobra juros altos e nem sempre é a melhor alternativa para quem precisa de uma graninha a mais no fim do mês.

Para ajudar a esclarecer todas as dúvidas sobre o cheque especial, FinanceOne preparou um artigo com todos os detalhes. Confira!

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O que é e como funciona o cheque especial?

Conforme já mencionado, o cheque especial é uma modalidade de crédito, que funciona como uma espécie de empréstimo pré-aprovado. Ou seja, você tem um valor disponível para usar, caso não tenha mais saldo em conta.

Por exemplo, você tem R$50 reais de saldo e R$200 de cheque especial. Esses R$50 reais são seus e os R$200 do banco, que estão ali disponíveis para empréstimo imediato caso você precise.

No entanto, ao devolver o dinheiro, você precisa pagar juros, que podem ser altos. O processo funciona de maneira automática. Quando algum dinheiro entrar na conta, o valor do empréstimo mais os juros será descontado.

Assim, o prazo para pagamento do cheque especial vai depender da quantidade de tempo que vai demorar para algum dinheiro entrar na sua conta.Os juros cobrados podem variar de 8% a 15% ao mês, dependendo do seu banco.

Por que o cheque especial tem juros altos?

O cheque especial é um empréstimo cedido pelo banco sem nenhuma garantia, ainda que em quantias menores. Por isso, o valor dos juros é mais elevado.

Por ser tão prático de usar, muitas pessoas acabam entendendo o cheque especial como uma extensão da conta corrente. Porém, a prática é prejudicial para as finanças, justamente pelo alto valor dos juros cobrados.

De acordo com uma análise do Banco Central, a cobrança de juros no empréstimo consignado fica em uma média de 42,8% ao ano, enquanto no cheque especial o percentual é de 327% ao ano.

Como calcular os juros?

Se você já utiliza o cheque especial e quer saber como calcular os juros cobrados, precisa ter em mãos dados como: o valor utilizado; a quantidade de dias que a conta ficou no negativo; e o valor da taxa de juros ao mês cobrada pelo seu banco.

A partir daí, basta multiplicar o valor pelo número de dias e o resultado pelo valor da taxa de juros. Depois, basta dividir o resultado final por 30, que equivale a quantidade de dias do mês.

Ficou confuso? Vamos a um exemplo:

Você pegou R$100 no cheque especial e, com isso, sua conta vai ficar no negativo por 10 dias. A taxa de juros cobrada no seu banco é de 9%. Então, o cálculo seria:

100 x 11 = 1100 x 0,09 (9%) = 99 ÷ 30 = 3,3

Ou seja, você vai pagar R$3,3 de juros por usar R$100 de cheque especial por 10 dias.

Esse valor é apenas uma estimativa, pois pode haver a cobrança de outras taxas ou impostos, como o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Ou, ainda, juros compostos.

Mas, a maioria dos bancos disponibiliza uma calculadora de juros do cheque especial, que pode indicar o valor a ser pago com mais precisão.

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Qual o prazo para pagar o cheque especial

No geral, os bancos não costumam cobrar juros para pagamentos de empréstimos pelo cheque especial em um prazo de até 10 dias. Após esse período, os juros começam a correr normalmente.

Por isso, para usar o cheque especial sem se enrolar com as finanças é preciso planejamento. O ideal, é ficar o mínimo de dias possíveis devendo ao banco para não pagar juros ou pagar um valor mais baixo.

Quem não fizer o pagamento do empréstimo pode ficar com o nome sujo e impedido de solicitar crédito em outras instituições. Além disso, os juros continuam sendo cobrados, tornando o valor da dívida muito alto.

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Vale a pena usar o cheque especial?

Se você já calculou que vai ficar poucos dias devendo ao banco e que os juros não são tão altos, pode ser válido usar o cheque especial para uma emergência. No entanto, esta não é uma boa opção para usar de maneira recorrente.

No entanto, é preciso tomar cuidado para não contar com esse limite de crédito para suas despesas. A melhor opção é fazer um bom controle financeiro e construir uma reserva de emergência para não ter que recorrer ao banco num momento de necessidade.

Se você já está no cheque especial, o ideal é calcular o prazo para o pagamento da dívida o mais rápido possível e não fazer novos empréstimos.

Também é importante avaliar se há a possibilidade de pagar todo o limite devido de uma só vez, para parar de acumular juros. Outra opção é conversar com o gerente do banco para parcelar a dívida.

Neste último caso, os juros congelam, permitindo o pagamento de uma parcela fixa por mês. Mas, o banco pode cobrar mais juros em cima do valor devido, como uma forma de compensação.

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Se você já acertou as contas com o Leão este ano deve estar pensando na restituição, certo? Mas você sabia que é possível aumentar a restituição do Imposto de Renda?

Isso pode ser realizado usando as regras da própria Receita Federal.

Mas como é feito? Aplicando descontos legais como, por exemplo, educação, saúde, pensão e gastos com dependentes. 

Porém, antes de você saber como aumentar a restituição é preciso saber o que ela é e quem pode recebê-la.

Para começar, a restituição do Imposto de Renda é a devolução de parte do imposto pago à Receita Federal.

Sendo assim, se os tributos que são pagos referentes ao Imposto de Renda forem maiores que o valor presente na declaração, o contribuinte terá um saldo a ser restituído.

Mas quem pode receber a restituição? Nem todos os contribuintes têm direito de recebê-la. A Receita Federal realiza uma checagem para saber quem deve ou não ser restituído.

São analisadas todas as informações dos declarantes e os que atendem aos critérios são premiados com a restituição.

Além disso, alguns casos onde é comum as pessoas receberem a restituição são os que estão ligados a gastos médicos e educação.

Se você tem altas despesas com um desses, existe uma possibilidade de ser restituído.

Como aumentar a restituição do Imposto de Renda

É possível aumentar a restituição do Imposto de Renda por meio de doações que podem ser abatidas com previdência privada.

E o diretor executivo da Confirp Consultoria Contábil, Welinton Mota, explica como isso pode ser feito:

“Mas é importante correr, pois, depois que acabar o ano nada mais pode ser feito. A tão falada cultura do brasileiro de deixar o Imposto de Renda para última hora não tem apenas reflexo em erros que podem levar à malha fina. Ela também tem como resultado a diminuição da restituição dos contribuintes.” 

O diretor executivo ainda acrescenta que existem ferramentas legais que fazem com que a sua restituição do Imposto de Renda seja ainda maior. 

E essas ações podem ser das mais simples até as mais sofisticadas. Desde como guardar de forma adequada os comprovantes de gastos com educação e saúde até mesmo as doações e a realização da previdência privada.

Porém, Welinton faz um alerta: “a primeira coisa que deve ser avaliada para ter a restituição é se existem valores retidos, caso contrário não há o que se restituir.”

Caso você queira abater o plano da previdência privada, é importante que isso somente ocorra quando ele é feito pelo modelo PGBL, em um limite de 12% do valor tributável total. Isso, claro, antes de qualquer dedução.

Além de ser dedutível do Imposto de Renda para quem já contribui para os sistemas previdenciários oficiais. Como por exemplo autônomo, funcionário público ou até mesmo do setor privado.

Dicas para aumentar a restituição do IR

Se você deseja aumentar a restituição do Imposto de Renda, saiba que é preciso estar atento a alguns detalhes, como saúde, educação e dependentes.

Isso porque, como já foi dito anteriormente, são esses elementos que podem ajudar a aumentar a restituição.

Além disso, existem diversas providências que o contribuinte deve e pode tomar para aumentar a restituição. Confira abaixo algumas dicas para aumentar a restituição.

1. Prepare-se para preencher a declaração do Imposto de Renda

É importante se preparar durante todo o ano para o preenchimento da declaração de ajuste anual.

Ao deixar toda a documentação separada, é possível ter uma prévia de qual o melhor tipo de declaração a ser enviada e dos dados a serem inseridos.

Além disso, você também evita cair na malha fina. Outro ponto importante é que essa prática garante uma declaração mais consistente.

2. Guarde os documentos que comprovam os gastos

Como você já sabe, uma forma de aumentar a restituição é por meio das despesas médicas e odontológicas, educação e pensão alimentícia.

Por isso, é importante guardar todos os comprovantes dessas contas.

Essas informações devem ser declaradas corretamente, incluindo os centavos.

Isso porque a Receita Federal realiza o cruzamento de dados com outros bancos de dados oficiais.

+ Imposto de Renda: como consultar se caiu na malha fina

3. Investimento em Previdência Privada

Se você tem um plano de previdência privada e quer abater o plano no Imposto de Renda precisa saber que isso só acontece no modelo PGBL.

Neste caso, a dedução das contribuições no cálculo do Imposto de Renda é de até 12% da renda total tributável.

O PGBL é dedutível do Imposto de Renda mesmo para quem já contribui para os sistemas previdenciários oficiais.

Como, por exemplo, o trabalhador do setor privado, funcionário público ou até mesmo autônomo.

4. Doações podem ser declaradas

Se você é o tipo de contribuinte que faz declarações do Imposto de Renda pelo formulário completo, pode declarar as doações que tem feito.

Essa é uma forma de você direcionar o dinheiro que paga ao governo para ações que tragam benefícios para a população.

É possível destinar até 6% do Imposto de Renda devido para os fundos de amparo à criança e ao adolescente, por exemplo.

Além de projetos de incentivo a atividades culturais, audiovisuais e artísticas.

5. Declaração em conjunto com o cônjuge

É comum que os casais realizem a declaração em conjunto.

Porém, isso significa que a receita tributável deles será somada e, consequentemente, faz com que a faixa de tributação do Imposto de Renda seja maior.

Mas se cada declaração for feita separadamente, cada um terá uma faixa de isenção. O que ajuda na possibilidade de aumentar a restituição do seu Imposto de Renda.

Mas é preciso avaliar se declarar em conjunto é bom ou não. Para isso, basta preencher a declaração dos dois modos e ficar atento ao resultado.

Neste caso, vale a pena verificar se a inclusão de dependente aumenta a possibilidade de restituição.

6. Inclua os dependentes para aumentar a restituição

Pai e mãe também podem ser considerados dependentes, o que permite que o contribuinte abata as despesas com assistência médica para eles.

Porém, os rendimentos desses dependentes são somados na declaração do filho. O que pode acabar elevando a faixa de tributação.

Sendo assim, é importante avaliar se a soma dos abatimentos é superior ao imposto gerado por conta do acréscimo aos rendimentos.

7. Valor pago ao INSS para empregada doméstica

Se você tem empregados domésticos registrados que trabalham na sua casa, é possível lançar os valores pagos ao INSS.

Sendo assim, o valor pode ser destinado ao Imposto de Renda pago.

Mas vale lembrar que a dedução é limitada a uma única funcionária, até o limite de um salário mínimo.

Mas se a família tiver uma empregada e uma babá, por exemplo, e cada cônjuge realizar uma declaração, o valor individual pode ser abatido em cada declaração.

8. Pensão alimentícia

Outro fator que pode ajudar a aumentar a restituição do Imposto de Renda é a pensão alimentícia, para quem declara esse tipo de dedução. Mas, vale lembrar que ele é válido apenas para pensões determinadas judicialmente.

Isso mesmo, aquelas estabelecidas mediante acordo homologado na Justiça ou com escritura pública. Além disso, somente o valor que foi estabelecido é dedutível para restituição, qualquer quantia paga por fora não entra.

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