As operadoras de telefonia móvel oferecem diversos planos pré-pago e pós-pago. Mas, você sabe como escolher o plano de celular?

No pré-pago, o consumidor paga um valor para colocar créditos no celular. Conforme o uso dos serviços, como por exemplo, internet e ligações, o valor é debitado do total inserido na recarga.

Por outro lado, o plano pós-pago oferece uma assinatura em que o usuário paga um valor mensal corresponde ao que utilizou.

A procura por esses planos é crescente, tendo em vista as melhores condições para adquirir os celulares. Essa tendência está refletida nos números.

De acordo com uma pesquisa do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), mais de 90% dos lares brasileiros contam com, pelo menos, um aparelho móvel.

Antes de escolher o plano de celular, a recomendação é analisar quais serviços usa com mais frequência: dados de internet, ligações ou mensagens de texto.

A partir disso, fica mais fácil escolher qual a opção mais em conta para você. Tenha em mente que a melhor alternativa é sempre a que atente ao seu perfil e suas necessidades.

Uma recomendação é conhecer os detalhes de cada plano. A seguir, confira as principais diferenças entre os serviços pré-pago e pós-pago.

Plano pré-pago

Essa é uma ótima opção para quem não quer perder o controle dos gastos e está com orçamento limitado. Isso porque a pessoa coloca os créditos de acordo com a demanda.

Se os créditos acabarem, por exemplo, o usuário fica impedido de usar os serviços até que faça uma nova recarga.

Assim, evita o susto da conta vir maior no final do mês por ter ultrapassado o pacote inicial. Com o plano pré-pago, é possível planejar como gastará a quantia.

Seja com mensagens de textos, minutos de ligação ou limite de internet. A dica é colocar mais crédito referente ao serviço de maior utilização.

Se você não tem o costume de fazer muitas ligações, o plano pré-pago pode ser uma boa alternativa para gastar menos.

Vantagens:

– O usuário escolhe o valor para gastar por mês e recarregar o celular;
– Possibilita o maior controle dos gastos;
– Evita pagar mais uma conta mensalmente.

Desvantagens:  

– Caso o consumidor use mais do que esperava, terá que fazer uma nova recarga para continuar com os serviços;
– As ligações podem ser mais caras que nos planos pós-pago;
– Na internet 4G, os créditos podem ser usados de forma rápida.

Plano pós-pago

Fazer várias recargas ao mês pode não ser prático para quem usa muito o celular. Para essas situações, a dica é contratar o plano pós-pago.

Ele oferece uma série de serviços, como ligações, mensagens e internet, por um preço fixo mensal.

Assim, é preciso verificar se terá espaço no seu orçamento para essa despesa todos os meses. Coloque na balança e veja se vale a pena.

Vantagens:

– O usuário escolhe os pacotes de acordo com suas necessidades e serviços mais usados;
– Os planos pós-pago costumam oferecer benefícios e promoções.

Desvantagens:

– É mais difícil ter o controle dos gastos;
– Ao contratar um plano pós-pago, você assume a responsabilidade de uma conta mensal;
– Esse plano exige maior disciplina;

Pré-pago X Pós-pago

Pelos argumentos apresentados acima, para quem tem a possibilidade de gastar um pouco a mais e se comprometer com uma conta mensal, o plano pós-pago leva vantagem.

Isso porque oferece serviços mais completos.

Com o pós-pago, o usuário não tem que se preocupar, por exemplo, se a franquia de internet vai encerrar antes do final do mês.

Mesmo assim, é importante ficar atento aos gostos e limites estipulados em contrato. Para não ser surpreendido com uma conta maior do que esperava.

Por outro lado, há quem prefira ter maior controle sobre os gastos. Dessa maneira, pode reduzir o uso da franquia de internet e do número de ligações para economizar.

Nesse caso, a dica é escolher o plano de celular que ofereça alguma vantagem ao consumidor nos serviços mais usados. Como é o caso das redes sociais e o WhatsApp liberado.

Há ainda os planos controle e plano em conjunto. Verifique as opções com sua operadora.

E você? Na sua opinião, qual é o melhor plano de telefonia móvel?

Ao fazer um crediário, o ideal é ter como pagar as parcelas todos os meses. Mas, se você se enrolou com contas, a boa notícia é que é possível pausar o pagamento do financiamento.

Hoje, os bancos e instituições financeiras estão propensos a renegociar as dívidas com quem tem dificuldade de pagar o financiamento.

No mercado imobiliário, por exemplo, é possível pausar as parcelas por um número determinado de meses. Ou pagar apenas os juros do financiamento e o amortizar depois de um tempo.

A dica é: se está com dificuldade para efetuar o pagamento, procure o seu banco.

E, assim, tente renegociar alguma espécie de carência e pausa nas prestações ou até a redução na taxa de juros.

Não faça isso quando já estiver com as parcelas em atraso. Nesse caso, o risco de você não conseguir negociar a dívida é grande.

E ainda pode perder o que já deu de entrada no imóvel. A crise econômica e o desemprego têm levado muitas pessoas a não pagarem as prestações.

Segundo a Caixa Econômica Federal, que detém a maior parte do financiamento imobiliário do Brasil, um número recorde de imóveis foi retomado por falta de pagamento.

Em 2017, foram mais de 28 mil imóveis leiloados. O que representou um aumento de 57,7% em relação ao ano anterior.

Os apartamentos e casas leiloados, por outro lado, apresentam até metade do valor frente à avaliação inicial. Isso os torna uma oportunidade para adquirir um primeiro imóvel.

Pausar o pagamento do financiamento por um ano

Para quem está em dia com o contrato no ramo imobiliário pela Caixa Econômica, mas com dificuldade para quitar as próximas parcelas, o banco tem uma alternativa.

É permitido pausar o pagamento do financiamento por até um ano. Para isso, no entanto, é necessário ter quitado as primeiras 24 parcelas.

De acordo com a Caixa, “se o contrato não estiver em atraso e o comprador tiver pago, no mínimo, 24 prestações desde a concessão ou a última negociação, é possível pausar até 12 prestações mensais”.

O valor da dívida também não pode ser superior a 80% do valor do imóvel. Segundo a instituição financeira, o valor da pausa será adicionado às prestações restantes do contrato.

Isso sem mudança no prazo final do financiamento. Essa regra do congelamento das contratações por até 12 meses existe desde junho de 2015.

FGTS pode ser usado para amortizar a dívida

Uma solução para não pausar o pagamento do financiamento é usar o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para amortizar o saldo devedor.

Ou seja, diminuir o valor das parcelas de maneira que o mutuário possa continuar a fazer os pagamentos. Se parte do financiamento for abatido, fica mais fácil manter o prazo para pagar a dívida.

Isso porque as prestações ficam menores. Existe, porém, um intervalo de dois anos para utilizar o FGTS.

Se a pessoa utilizou esse recurso na compra de um imóvel, por exemplo, só poderá utilizar de novo após o prazo de dois anos. E assim sucessivamente.

O limite de pagamento com o FGTS é até 12 parcelas, entre elas três que já estão vencidas, no máximo.

Porém, o saldo do fundo de garantia pode ser usado para pagar até 80% do valor total das prestações.

Isso contando com os juros e multas referentes às parcelas já vencidas. O que significa que ainda será necessário arcar com os 20% restantes do valor.

A recomendação, porém, é sempre procurar o banco para renegociar.

Assim, os profissionais te indicarão se a melhor solução é pausar o pagamento do financiamento ou usar o FGTS para reduzir o valor das prestações.

Tudo dependerá das suas condições e circunstâncias da vida financeira.

O financiamento estudantil é uma solução para quem não pode arcar com altas mensalidades de universidades particulares. Considerando uma parcela de R$800, por exemplo, o investimento em quatro anos seria de R$38.400.

Isso sem falar nos cursos de Medicina ou de universidades de primeira linha, em que o custo é ainda maior.

A vida acadêmica também gera despesas com livros, transporte e alimentação. Ao colocar tudo na ponta do lápis, nem sempre o orçamento fecha.

O que acaba refletido nas pesquisas. De acordo com o Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), menos de 20% dos brasileiros têm nível superior.

Para facilitar o ingresso ao ensino superior, o governo e instituições financeiras privadas desenvolveram programas de financiamento estudantil.

É uma maneira, portanto, de facilitar o pagamento com juros mais baixos e prazo maior.

O do governo, por sua vez, é o Fundo de Financiamento ao Estudante de Ensino Superior (FIES). Mas, será que ele vale a pena?

Isso é variável e depende das possibilidades financeiras de cada um.

Como funciona o FIES?

O FIES é um programa para financiar a graduação de pessoas de baixa renda. É importante esclarecer que ele não é uma bolsa de estudos. Dessa forma, o curso não sai de graça.

Funciona na seguinte maneira: o aluno “pede emprestado” o valor das mensalidades e deve pagar de volta de acordo com o que está estabelecido no contrato.

Em 2010, a taxa de juros foi estipulada em 3,4%. Com período de carência de 18 meses e amortização de três vezes o tempo de duração regular do curso mais 12 meses.

A partir de 2015, os financiamentos passaram a ter taxa de juros de 6,5% ao ano.

Ao se formar, o profissional tem tempo para se organizar financeiramente e começar a pagar a dívida de volta ao governo. O prazo é variável conforme a duração do curso financiado.

O que é necessário para aderir ao FIES? O estudante deve ser participado do Exame Nacional do Ensino Médio (Enem) e ter feito, pelo menos, 450 pontos na média das provas.

Além de obter nota maior que zero na redação. Outro pré-requisito é apresentar renda familiar que seja compatível com a edição do processo seletivo.

Não é aceito no programa quem já foi beneficiado pelo FIES, está inadimplente com o Programa de Crédito Educativo (PCE/CREDUC) e tenha orçamento bruto mensal acima do permitido.

Quais são as condições de financiamento?

O financiamento pelo FIES pode ser solicitado a qualquer período do ano, conforme a seguinte ordem:

1º passo: acesso ao site do FIES Seleção para inscrição;

2º passo: validação das informações;

3º passo: contratação do financiamento.

Nem todas as universidades particulares brasileiras estão credenciadas ao programa. Em geral, são apenas que obtiveram conceitos acima de D ou E nas avaliações do Ministério da Educação (MEC).

Os contratos firmados a partir do segundo semestre de 2015, devem ser feitos em três fases: de utilização, de carência e de amortização. Veja o exemplo:

> Durante o curso: é feito um pagamento trimestral de até R$150 referente aos juros incidentes sobre o financiamento.

> Carência: Nos 18 meses após a conclusão do curso, o estudante pagará, a cada três meses, o valor máximo de R$150.

> Amortização: Ao final da carência, o saldo devedor do estudante será dividido em até 12 anos [3 x 4 anos (período financiado do curso)].

Vale a pena fazer o financiamento estudantil?

Diante dos argumentos apresentados acima, é possível avaliar se vale a pena fazer um financiamento estudantil.

O primeiro passo é analisar se terá condições de arcar com as despesas financeiras durante o período do curso superior.

Não esqueça que devem ser incluídos os gastos extras com material, livros, alimentação e transporte.

Caso verifique que o orçamento não fecha, o financiamento estudantil é uma ótima opção.

Tente, primeiro, o FIES por oferecer juros menores e prazo largo para concluir as parcelas. Mas, se não conseguir, o financiamento privado pode ser uma alternativa.

Nesse caso, os contratos são feitos com bancos ou instituições financeiras a cada semestre.

Por isso, confirme se será necessário financiar todo o curso ou somente uma parte. Até que você consiga pagar integralmente as parcelas.

O governo, por outro lado, tem outras opções de acesso ao ensino superior.

Como o Sistema de Seleção Unificada (Sisu), aberto duas vezes ao ano, para ingresso nas universidades públicas, que são gratuitas.

Além do ProUni, que disponibiliza bolsas integrais ou parciais de estudo em instituições privadas.

Assim, avalie e veja qual a melhor opção para seu bolso e para renda familiar.

A taxa de juros do cheque especial atingiu 322,2% ao ano. De acordo com dados divulgados pelo Banco Central (Bacen), no dia 26 de julho, os juros aumentaram 1,3 ponto percentual em relação a maio.

Apenas em 2019, os juros do cheque subiram 9,6%. À Agência Brasil, o chefe do Departamento de Estatísticas do Bacen, Fernando Rocha, explicou o porquê do aumento.

De acordo com ele, um banco aumentou a taxa e acabou por afetar a média. Por isso, Rocha alertou o custo elevado do cheque especial e a possibilidade de ser evitado.

“O cheque especial é uma modalidade a ser evitada, caso as pessoas consigam outra fonte de financiamento. É uma modalidade emergencial, cujos custos são muito altos. A taxa do cheque especial é 14 vezes maior do que o consignado”, disse.

Na prática, essa modalidade permite que o correntista ganhe um limite definido pelo banco. Ainda que ele não tenha dinheiro na conta.

A adesão ao cheque especial passou por mudanças em 2018. Quem usa mais de 15% do limite em 30 dias consecutivos passa a receber a possibilidade de parcelamento.

Isso com taxa de juros menores que o cheque especial determinada pelo banco.

O aumento das taxações cobradas pelos bancos ocorre em um momento de inadimplência relativamente estável.

Para pessoas físicas, por exemplo, a taxa de inadimplentes somou 3,3% em junho. No mês anterior, era de 3,4% e no fim do ano passado, 3,2%.

Aumento nas linhas de crédito

O valor médio do rotativo do cartão de crédito também subiu 0,3 ponto percentual comparado a maio deste ano. O que representa 300,1%.

O rotativo nada mais é do que o crédito que o consumidor aciona quando não pode pagar o valor total da sua fatura e não quer ficar inadimplente. Isso dura por 30 dias. Após o prazo, os bancos parcelam a dívida.

A taxa média do rotativo é formada pelos dados de consumidores inadimplentes e com as contas em dia.

No caso do correntista adimplente, que paga o valor mínimo da fatura em dia, a taxa chegou a 277,2% ao ano. Com recuo de 2,7 pontos percentuais em relação a maio.

O Conselho Monetário Nacional (CMN) definiu, em 2018, que os inadimplentes no rotativo do cartão de crédito paguem a mesma taxa de juros dos consumidores regulares.

Mesmo com a regra já em vigor, a taxa final cobrada aos adimplentes e inadimplentes não será igual.

Isso porque as instituições financeiras podem acrescentar à cobrança os juros pela multa e atraso.

Juros no rotativo e cheque especial: e agora?

Com os juros elevados, o poder de compra e investimentos na economia são inibidos. O que é um problema, de acordo com economistas, a ser enfrentado na gestão do presidente Jair Bolsonaro.

O Banco Central indicou que os cinco maiores conglomerados do país detinham, no final do ano passado, 84,8% do mercado de crédito.

Antes de assumir a presidência do Bacen, o economista Roberto Campos Neto, disse que o sistema bancário brasileiro não é mais concentrado que outras economias desenvolvidas.

Além disso, revelou que atuará fortemente para reduzir os juros bancários. Enquanto isso não acontece, como reagir ao aumento dos juros no rotativo e cheque especial?

A recomendação é que os consumidores não usem essas linhas de crédito. Caso seja extremamente necessário, o uso deve ser por um curto espaço de tempo.

Isso porque as taxas cobradas são elevadas. Especialistas indicam que os clientes substituam essas modalidades por linhas mais baratas.

Como o crédito consignado, por exemplo, cujas prestações do empréstimo são descontadas da folha de pagamento.

No início dos anos 2000, era muito vantajoso fazer compras nos EUA. Com o dólar baixo, os produtos saíam com o preço em conta em relação ao Brasil. Mas, será que ainda vale a pena?

Sim, é possível comprar produtos nos Estados Unidos com o preço menor. O aumento no dólar, chegando até R$4, ainda não inviabilizou a compra pelos turistas.

Sobretudo nos itens mais procurados, como eletrônicos e para enxoval. Por outro lado, o dólar apresenta queda desde março de 2019. No dia 19 de julho, por exemplo, estava em R$3,75.

Com a chegada das férias do meio do ano, a empolgação por comprar em viagens aumenta. Porém, é preciso estar atento as taxas que são cobradas em alguns itens.

E calcular se realmente vale a pena. O preço nas prateleiras chama a atenção.

Mas, nele não estão explícitas todas as taxas cobradas.

O limite do percentual de imposto sob a compra, que é permitido pela lei nos EUA, é de no máximo 9,5%.

Essa porcentagem é aplicada ao valor da compra ao final do pagamento. Isto é, o preço do produto na vitrine não é o valor final cobrado.

Para calcular, é simples. Acrescente a alíquota de 6,38% sob a compra, caso o pagamento seja feito com cartão de crédito.

A conversão do valor para reais não usa o dólar comercial e sim o dólar turismo, que é mais caro.

Por isso, sempre dê preferência a trocar o dinheiro e pagar com as cédulas. A economia, portanto, será ainda maior.

Taxas de compras

Cada cidade norte-americana tem sua própria taxa sobre venda produtos. Ela é chamada, por sua vez, de sales tax.

Abaixo, confira as taxas cobradas nos principais destinos visitados pelos brasileiros nos Estados Unidos.

Orlando, FL: 6,5%;

Nova York, NY: 8,875% (para roupas. Nesse caso, o imposto só passa a vigorar em compras acima de US$110);

Miami, FL: 7%;

Los Angeles, CA: 8,7%;

Las Vegas, NE: 8,25%.

Para as compras em dinheiro em espécie, o cálculo deve ser de:

(Valor do produto em US$ + Imposto local) X (Cotação do dólar em reais +1,1%).

Já no cartão de crédito, a equação é de:

(Valor do produto em US$ + Imposto Local) X (Cotação do dólar em reais + 6,38%).

Vamos supor que você queira comprar um Iphone Xs com tela de 6,5 polegadas e memória de 512GB.

Para fins de dólar a R$3,89, por exemplo, os valores ficam em:

Preço no Brasil: R$9.999,00
Preço Estados Unidos: US$1.499,00
Conversão para real (pagando em dinheiro): R$6.413,87
Conversão para real (pagando em cartão): R$6.740,28

Dessa forma, é possível ter uma noção de que ainda é vantajoso comprar nos EUA.

Variáveis além do preço

Além do preço, outros pontos devem ser levados em consideração na hora de fazer compras nos EUA. Como por exemplo, a disponibilidade do produto em estoque entre os países.

Assim como verificar se o benefício se estende para abrangência no Brasil.

Aqui, também é possível parcelar as compras. O que pode ser uma solução para quem não pode trocar uma boa quantia em dólar.

Nos Estados Unidos, por sua vez, é utilizado um sistema de medidas diferente do que no Brasil.

Os tamanhos de roupa e volume de produtos líquidos não são os mesmos daqui.

Mas, atenção! Quem viaja de avião para o exterior só pode gastar, no máximo, US$500 em compras. Caso contrário, terá que pagar uma multa de 50% sobre o valor excedente.

A boa notícia é que, desde outubro de 2010, roupas, sapatos, cosméticos, celulares e máquinas fotográficas não precisam ser declarados.

As bebidas, cigarros e lentes fotográficas entram na cota dos US$500. Por isso, não exagere.

Para saber se vale a pena fazer compras nos EUA, tenha sempre em mente com o valor do dólar.

Aqui no FinanceOne, você consegue ter acesso as cotações diárias do dólar e de outras moedas internacionais, como euro, libras e pesos argentinos. Não deixe de conferir!

A startup colombiana Picap promete facilitar a vida dos brasileiros com o serviço que podemos chamar de “Uber das Motos”.

A plataforma já funciona em fase de testes em São Paulo, Rio de Janeiro, Belo Horizonte e Recife.

O transporte por aplicativos promete reduzir em até 50% o tempo de deslocamento em grandes cidades. E o melhor: com corridas até 30% mais baratas do que os outros aplicativos de mobilidade.

O funcionamento do Picap é bem similar ao de apps de carros. Para se cadastrar é necessário baixar o aplicativo disponível em aparelhos com sistemas Android e IOS.

Depois é só inserir dados pessoais, que podem ser o login do Facebook ou e-mail. No entanto, por enquanto o Picap só permite pagamento em dinheiro.

A startup espera oferecer a opção de crédito e débito em breve.

Uber das Motos não tem cobrança de comissão

Ao contrário dos outros aplicativos de mobilidade, o Uber das Motos chega ao Brasil sem cobrança de comissão. Essa medida deve acontecer temporariamente.

Na Colômbia, o app cobra uma taxa de 15% pela intermediação do serviço. A ação tem como objetivo incentivar o uso do app por aqui.

Afinal, a demanda ainda é pequena, segundo relatos de usuários na página do aplicativo. Contudo, a startup estima que, na Colômbia, motoqueiros recebem até R$ 4 mil por mês realizando corridas pelo app.

Como ser um motorista do Uber das Motos

É fácil! Basta baixar o aplicativo e fazer o cadastro com Facebook ou e-mail. Depois, clique no menu localizado no canto superior esquerdo da tela, e em “tornar-se um motorista”.

Logo em seguida, envie os documentos solicitados e espere por até 48 horas.

Os requisitos são:

– carteira Nacional de Habilitação tipo A;

– documentos atualizados do veículo;

– comprovante do pagamento do seguro DPVAT;

– possuir uma motocicleta com até 10 anos de fabricação e motor de, no mínimo, 100 cilindradas;

– uso obrigatório do capacete, tanto para o condutor quanto para o passageiro;

– respeitar as diretrizes municipais de condução de passageiros, caso existam.

Aplicativo já funciona em quatro países

O aplicativo do Uber das Motos foi idealizado por Héctor Neira e Daniel Rodriguez. Os colombianos tiveram a ideia após perderem horas diariamente no trânsito.

O investimento inicial foi de de 2,5 milhões de dólares. No entanto, a captação foi liderada pela empresa de venture capital Signia.

Atualmente, a ferramenta já funciona na Colômbia, México, Argentina e Peru. Para se ter uma ideia, só no mês de maio deste ano, 850 mil corridas foram realizadas pelo app.

Elas foram realizadas por 20 mil motoqueiros que utilizam o serviço. Desde 2016, ano em que o app foi lançado, já foram realizadas mais de 6 milhões de corridas.

Uber já tem um serviço de motos

O aplicativo Uber, que oferece serviço de motorista diferenciado, tem um serviço de motos na cidade de Bangkok, capital da Tailândia. Ele é denominado UberMoto.

Na cidade, conhecida pelo seu grande congestionamento no trânsito, os motoqueiros da Uber fornecem um capacete aos seus clientes.

Da mesma forma como acontece com os motoristas da Uber no serviço UberMoto, a empresa faz um processo de checagem que inclui a pesquisa de antecedentes criminais aos novos motociclistas.

O serviço de motos funciona da mesma forma como a solicitação de carros. O usuário informa localização atual e destino, o motorista mais próximo recebe a chamada e vai atendê-lo.