Diminuir o valor da parcela de um financiamento é um problema com solução muito viável. A maioria dos clientes que contratam esse tipo de crédito ainda não sabe como, mas é simples.
Financiar um investimento é prática antiga entre clientes bancários, que buscam uma ajuda para custear seus gastos, que podem ser os mais diversos: desde educacionais a imobiliários.
O financiamento trata basicamente de um crédito que só pode ser fornecido por bancos, financeiras e cooperativas de crédito, no qual essa instituição financeira custeia todo o gasto do cliente.
Este, por sua vez, assume uma dívida não com o fornecedor do bem que foi adquirido, mas com o banco ou financeira.
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Essa dívida é paga de forma decrescente, de modo que o valor das parcelas reduz conforme são pagas. Geralmente, esse tipo de crédito fornece a possibilidade de longos prazos para o pagamento da dívida.
Contudo, a juros determinados em contrato. O que faz com que o valor a ser pago, por vezes, se torne muito oneroso, pois as parcelas se tornam maiores, e a expectativa de quitação da dívida, menor.
Essa operação, ao contrário do empréstimo, possui destino já definido em contrato, então o cliente realiza o pedido tendo um objetivo pré-definido.
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Para que serve o financiamento?
O financiamento serve para qualquer coisa! Porém, os financiamentos mais comuns são os imobiliários e de veículos, justamente por representarem os anseios mais comuns da maioria dos brasileiros.
Ao que tudo indica a conquista da casa própria, por exemplo, já está mais facilitada. Isso porque o Banco Central anunciou que as taxas médias de mercado para este tipo de financiamento diminuíram 2,4% entre 2017 e 2018.
A tendência de quem usa o financiamento para custear um bem de alto valor é naturalmente se surpreender com a quantidade de parcelas e os juros que são mensais, aplicados diretamente nas prestações.
Ou seja, quanto mais tempo se passa, maiores podem ser os juros. Um dos fatores que pode afetar as taxas é a inflação. Por essas razões, falando de forma mais básica, o cliente deve escolher a menor quantidade possível de parcelas na hora de negociar seu financiamento.
É sob esse aspecto que as instituições financeiras lucram com esse tipo de negociação.
Confira abaixo um levantamento do G1 sobre as taxas para financiamento de imóvel residencial em 2019:
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Banco |
Sistema Financeiro Habitacional (SFH) | Sistema de Financiamento Imobiliários (SFI) – Carta de Crédito | Pró-cotista FGTS | Limite do Financiamento |
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Caixa | A partir de 8,75% ao ano + TR | A partir de 8,75% ao ano + TR para imóveis até R$1,5 milhão e de 9,5% ao ano + TR para imóveis acima de R$1,5 milhão | Entre 8,76% e 9,01% ao ano + TR | Até 80% do valor para imóveis novos e 70% do valor para usados |
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Banco do Brasil | A partir de 8,49% ao ano + TR | Não opera (oferece juros a partir de 8,85% ao ano + TR na Carta Hipotecária | 9% ao ano + TR (disponível para imóveis novos e usados) | Até 80% do valor do imóvel novo ou usado |
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Itaú Unibanco | A partir de 8,3% ao ano + TR | A partir de 8,3% ao ano + TR | Não opera | Até 82% do valor do imóvel (tanto para novo como usado) |
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Bradesco | A partir de 8,85% ao ano + TR | A partir de 8,85% ao ano + TR | Não opera | Até 80% do valor do valor do imóvel novo ou usado |
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Santander | A partir de 8,99% ao ano + TR | A partir de 9,49% ao ano + TR | A partir de 8,49% + TR (limitado a imóveis de construção financiada pelo banco) | Até 80% do valor do valor do imóvel (tanto para novos como usados), podendo incluir mais 5% para despesas como ITBI e registro |
Se o cliente tem condições financeiras para arcar com alguns custos extras, o recomendável é não prolongar o pagamento dessa dívida. E, dessa forma, diminuir o valor da parcela do financiamento. Por isso, especialistas recomendam a amortização das parcelas.
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Como diminuir o valor da parcela de um financiamento
A amortização é um processo simples e consiste em realizar o pagamento de uma dívida, quitá-la, depreciar as parcelas a fim de zerar as contas.
De uma forma resumida, amortizar as parcelas do financiamento significa pagá-las. Esse processo deve ser feito de trás para frente, ou seja, a partir das parcelas finais.
Dessa maneira, o contratante do financiamento encurta as parcelas e evita a geração de juros no futuro, que podem decorrer da alta da inflação.
Uma vantagem nesta opção é o fato de que as parcelas têm seus valores cada vez mais reduzidos até o fim da dívida.
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O que faz com que o cliente pague menos para amortizar e já retire essa parcela, reforçando a ideia da atenuação do tempo de pagamento e dos juros que seriam gerados em cima dela.
Uma alternativa seria solicitar ao banco o aumento do valor das parcelas a fim de reduzir a quantidade delas.
Contudo, para quem pode se comprometer e pagar mais parcelas em vez de adotar esse método paliativo, a amortização segue sendo a melhor forma de economizar a longo prazo e pagar menos no valor final do financiamento.
De qualquer modo, é importante entender que um financiamento permite a conquista de um bem ou um sonho, mas também exige que o contratante esteja bem organizado financeiramente para isso.
A orientação principal é não comprometer mais de 30% dos ganhos totais em dívidas, sejam de quaisquer naturezas (financiamento, cartão de crédito, consórcio, etc).
Além disso, uma excelente dica é ter uma conta bancária com entradas mensais vinculadas ao banco no qual se fez o financiamento. Isso porque é considerado um crédito de alto risco, visto que há poucas garantias de pagamento por parte do contratante – o que explica os juros altos.
Portanto, quando um cliente vinculado ao banco, que recebe entradas mensais (pode ser decorrente de salário, por exemplo), decide solicitar o financiamento, há maiores possibilidades de se obter este crédito a juros menores, pois o banco se preserva pela confiança no cliente.
Fontes de financiamento e linhas de crédito
São diversas as instituições financeiras que possuem financiamentos no mercado. As alternativas são variadas, principalmente para empresas, com vários tipos.
É importante sempre conhecer as opções que o mercado financeiro oferece. No caso dos empreendedores, o mais aconselhável é adequar a escolha ao seu negócio.
Você sabia que os bancos não são a única opção para financiar? Em outros casos, o capital próprio também é uma solução, mas se não houver recursos disponíveis, poderá optar por:
-> Participação acionária;
-> Fontes alternativas e;
-> Linhas de crédito.
De acordo com o Sebrae, a participação acionária consiste no empresário vender parte do seu negócio em busca de um sócio-investidor.
Outra opção é o investimento-anjo, feito por pessoas físicas, além do fundo de investimento, por pessoas jurídicas. Esse último tem grande potencial lucrativo.
Outras empresas optam pelos programas de incubação e aceleração, como também o investimento coletivo. O último consiste em captar recursos com conexão de investidores online.
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Além disso, existem as fintechs que contam com ótimos recursos de financiamentos para pessoas jurídicas e físicas. De acordo com o Sebrae, as linhas de crédito adequadas são as de capital de giro, com outras opções viáveis que permitem antecipar os recebíveis e conta garantida.
