Quem é MEI já deve conhecer os códigos CNAEs, mas a dúvida que muitos microempreendedores possuem é quais são os códigos que precisam de inscrição estadual?
A dúvida surge porque nem todos os CNAEs têm como obrigação ter a inscrição estadual, já que cada estado tem a sua regra. Porém, isso acaba confundindo a necessidade de ter ou não esse tipo de registro.
Mas afinal o que é essa inscrição estadual que alguns microempreendedores precisam ter? Ela nada mais é do que um dos principais registros que um negócio precisa para funcionar.
A inscrição estadual permite que você consiga ter acesso ao alvará e outros documentos importantes para o funcionamento correto do seu negócio.
Mas o que são os códigos CNAEs e quais de fato precisam da inscrição estadual? É o que você vai descobrir durante este artigo!
O que são os códigos CNAEs?
Para começar, a sigla CNAE significa Classificação Nacional de Atividades Econômicas e ela é utilizada, como o próprio nome já diz, para informar quais são as atividades exercidas por uma empresa.
Todas as pessoas que abrem um MEI são obrigadas a informar o código da atividade econômica que o seu negócio vai exercer. Ao abrir o seu CNPJ é preciso informar os códigos CNAEs para concluir o processo, sem isso você não consegue ter o número do CNPJ.
Vale ressaltar ainda que os códigos ajudam na contribuição tributária do Brasil, além de garantir que você não vai pagar mais impostos do que o seu negócio realmente precisa.
Quais são os códigos CNAEs que precisam da inscrição estadual?
Como já falamos acima, cada estado tem a sua própria regra sobre a necessidade da inscrição estadual. Isso vai depender muito da atividade que o seu negócio foi vinculado na hora de realizar o cadastro.
Nem sempre é preciso os códigos CNAEs precisam de inscrição estadual
É comum as empresas que possuam atividade em comércio, fabricação, serviços de comunicação ou prestação de serviços de transportes interestaduais e intermunicipais serem obrigadas a ter a inscrição estadual.
O motivo? Simples, todas elas precisam emitir notas fiscais e pagar o ICMS ao estado. Sendo assim, os negócios que estão diretamente relacionados com a movimentação de produtos ou serviços precisam da inscrição estadual para exercerem a atividade.
É possível alterar um código CNAEs?
A resposta é sim! Caso a escolha da CNAE tenha sido feita de forma inadequada e isso for percebido com o passar dos anos, é possível alterar a classificação.
Além disso, também é possível alterar atividade econômica secundária, quando se é adicionada à principal. Mas, o microempreendedor precisa estar atento às alterações – que podem gerar aumento de carga tributária.
Nesses casos, é importante procurar a ajuda de um contador quando encontrar dificuldade com a troca – principalmente para evitar novos erros e prejudicar a sua inscrição.
Assim que digitar o CNPJ, abrirá uma nova janela com o comprovante da empresa pesquisada. Também aparecerão várias informações sobre a sua inscrição, estando ela ativa ou inativa. Aparecerão as CNAEs principais e secundárias.
A paixão dos brasileiros pelo futebol sempre é oportunidade de lucro para os times. Por esse motivo, está começando a surgir no mercado a opção de cartão de crédito de times de futebol.
Você já consegue encontrar algumas opções de cartão de crédito de times de futebol brasileiros e até mesmo internacionais. Até porque quando o assunto é futebol, não importa o time e/ou seleção que está em campo, a gente quer mesmo é torcer.
E se você está ansioso querendo saber se o clube para qual torce tem cartão de crédito ou não, pode respirar aliviado. Porque é exatamente isso que vamos te contar durante este artigo: alguns cartões de times que já estão disponíveis no mercado.
4 opções de cartão de crédito de times de futebol
Antes de falarmos quais são os times de futebol que disponibilizam cartão de crédito para os torcedores, queremos falar que todas as opções a serem citadas são emitidas pelo Banco BMG.
Agora vamos a lista de cartões de crédito de times de futebol!
Além disso, os clientes ganham cashbacks tanto em compras realizadas no débito quanto no crédito. O que é uma ótima notícia para quem gosta de gastar mas economizando.
Outros benefícios que os torcedores passam a ter é que o cartão não possui anuidade, você pode realizar depósitos por meio do pagamento de boleto e pode fazer saques e transferências sem nenhuma cobrança de taxas.
A conta também oferece diversas vantagens para os clientes, mas dependendo do que você deseja pode ter que pagar uma mensalidade. Vamos aos planos:
-> Tu És Orgulho: você tem acesso exclusivo a Loja Virtual BMG com cashback em diversas lojas parceiras. O valor do cashback é de 0,20% no crédito e 0,10% no débito. Essa conta é gratuita.
-> Glórias Mil: essa conta te dá acesso exclusivo a Loja Virtual BMG com cashback em diversas lojas parceiras. Ao usar o cartão você ganha cashback de 0,60% no crédito e 0,15% no débito. O primeiro mês de assinatura é gratuito, após esse período será cobrado o valor de R$19,90.
-> Campeão dos Campeões:essa conta tem um mês de assinatura gratuita, depois do prazo será cobrado o valor de R$39,90. Você tem acesso exclusivo a Loja Virtual BMG com cashback em diversas lojas parceiras, podendo ser de 0,80% no crédito e 0,30% no débito.
Opção de cartão de time não falta para você escolher
2) Cartão de crédito do Vasco
O cartão de crédito do Vasco emitido pelo BMG é mais um com diversos benefícios. O cliente terá direito a conta digital 100% gratuita, além de cashback, seja no crédito ou no débito, e saques ilimitados.
Qualquer cliente pode solicitar o cartão do Vasco, com transferências e saques sem taxas. O interessado deve escolher entre os seguintes planos:
-> Cantar de coração: esta opção é totalmente gratuita, onde o cliente tem acesso exclusivo a loja virtual BMG com diversos parceiros e cashback garantido no valor de 0,20% no crédito e 0,10% no débito.
-> Cruz de malta: o cliente recebe um mês de assinatura gratuita e depois será cobrado R$19,90 ao mês. O acesso a loja virtual também é liberado com cashback de 0,60% no crédito e 0,15% no débito.
-> Gigante da colina: o cliente recebe um mês de assinatura gratuita e depois será cobrado R$39,90 ao mês. O acesso a loja virtual também é liberado com cashback de 0,80% no crédito e 0,30% no débito.
-> Eu acredito: esta opção é totalmente gratuita, onde o cliente tem acesso exclusivo a loja virtual BMG com diversos parceiros e cashback garantido no valor de 0,20% no crédito e 0,10% no débito.
-> Forte e vingador: o cliente recebe um mês de assinatura gratuita e depois será cobrado R$19,90 ao mês. O acesso a loja virtual também é liberado com cashback de 0,60% no crédito e 0,15% no débito.
-> Maior de Minas: o cliente recebe um mês de assinatura gratuita e depois será cobrado R$39,90 ao mês. O acesso a loja virtual também é liberado com cashback de 0,80% no crédito e 0,30% no débito.
Os clientes podem ter atendimento via WhatsApp, depósito via boleto bancário e transferências sem taxas.
4) Cartão de crédito do Ceará
Que tal ter um cartão de crédito do Vozão? Os torcedores do Ceará já podem solicitar o seu e fazer parte da lista dos que passam a ter os vários benefícios do Banco BMG. Os benefícios são inúmeros.
Dentre os principais está o cashback em compras na loja virtual do banco, que conta com vários parceiros. A quantidade de cashback vai variar de acordo com o cartão:
-> Nação Alvinegra: esta opção é totalmente gratuita, onde o cliente tem acesso exclusivo a loja virtual BMG com diversos parceiros e cashback garantido no valor de 0,20% no crédito e 0,10% no débito.
-> Time do Povo: o cliente recebe um mês de assinatura gratuita e depois será cobrado R$19,90 ao mês. O acesso a loja virtual também é liberado com cashback de 0,60% no crédito e 0,15% no débito.
-> O mais querido: o cliente recebe um mês de assinatura gratuita e depois será cobrado R$39,90 ao mês. O acesso a loja virtual também é liberado com cashback de 0,80% no crédito e 0,30% no débito.
Em todos os casos acima, é possível ganhar valor em reais se você indicar para amigos e eles se cadastrarem solicitando qualquer cartão.
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Pagou imposto a mais? É possivel fazer a restituição do Simples Nacional. Isso é um direito amparado pela lei e que está cada vez mais acessível para o contribuinte que solicitar essa compensação.
Contudo, geralmente esse tipo de pedido é bastante burocrático. Mas como dito, a restituição para as empresas enquadradas no Simples Nacional e MEI está prevista na Instrução Normativa Nº 1712publicada pela RFB.
Quais tributos são passíveis de restituição do Simples Nacional?
Para optantes do Simples Nacional, os tributos passíveis de restituição são:
PIS/COFINS (Programa de Integração Social) e (Contribuição para o Financiamento da Seguridade Social);
INSS (Instituto Nacional do Seguro Social);
IRPJ (Imposto de Renda Pessoa Jurídica);
CPP (Contribuição Patronal Previdenciária);
CSLL (Contribuição Social sobre o Lucro Líquido);
IPI (Imposto sobre Produtos Industrializados).
A restituição do ICMS é feita junto ao estado, já a restituição do ISS é feita junto ao município. Por isso não é possível realizar o procedimento no aplicativo disponibilizado pelo Portal do Simples Nacional ou no portal e-CAC da RFB.
Além dessa informação, também é necessário que o contribuinte esteja ciente de todos os dados necessários para solicitar a restituição. Falaremos mais sobre isso a seguir.
Como fazer o pedido de restituição do Simples Nacional
O pedido de restituição do Simples Nacional pode ser feito online, sem necessidade de comparecimento à Receita Federal.
Para isso, basta acessar o portal do Simples Nacional e escolher a opção “Restituição e Compensação”. Depois, acesse “Pedido Eletrônico de Restituição” e conclua a solicitação do reembolso.
Para fazer esse procedimento, é preciso ter um certificado digital, que serve para confirmar a identidade do requerente e garantir a segurança do processo. Outra opção é fazer o pedido pelo site e-CAC da Receita Federal.
O responsável deve fazer uma solicitação para cada DAS (Documento de Arrecadação) que tiver valores a serem restituídos. Por isso, ao fazer o pedido é preciso ter em mãos:
número do documento (DAS) para o qual está sendo solicitado o reembolso;
o número do CNPJ;
a data de vencimento e de pagamento;
o valor que foi pago de forma errada.
Também será necessário informar os dados da conta bancária vinculada ao CNPJ da empresa. Após a análise, o prazo para a restituição dos valores varia entre 30 e 60 dias.
É possível acompanhar o andamento da solicitação pelo próprio site, sem precisar comparecer à Receita Federal.
Se você tem valores a restituir e precisa de um certificado digital, pode contar com a Serasa Experian, que oferece Certificados Digitais com total segurança, conforto e confiabilidade.
Basta escolher entre os mais diversos tipos, como Software (A1) e Token ou cartão (A3), e também usos, como o e-CNPJ (pessoa jurídica), o e-CPF (pessoa física), e outros que oferecem serviços específicos para cada cidadão e profissional.
Pedido de restituição do Simples Nacional pode ser feito online. Saiba como e fique por dentro de tudo!
Como acompanhar a situação do pedido eletrônico?
Basta acompanhar pelo aplicativo, de forma totalmente eletrônica. As situações do pedido eletrônico de restituição são:
Deferido Total – o direito creditório foi reconhecido e encontra-se aguardando pagamento;
Restituído – o processo foi concluído e a restituição creditada na conta informada pelo contribuinte;
Cancelado – processo de restituição cancelado a pedido do contribuinte ou de ofício.
Como já foi dito, todo o processo é feito da forma mais simplificada possível, mas existe um caso que é a exceção à forma eletrônica do pedido de restituição — que é a do cancelamento do pedido.
Não é necessário comparecer à nenhuma unidade da RFB para solicitar ou acompanhar o pedido de restituição, pois tudo é feito de forma eletrônica, desde o pedido até a efetivação do pagamento da restituição na conta bancária.
Contudo, o pedido de cancelamento do processo só pode ser realizado em uma unidade de atendimento da RFB.
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Se você está começando nesse mercado, uma das primeiras decisões que precisa tomar é esta: qual o melhor nicho para vender como afiliado digital. A resposta para essa pergunta é vasta e nós vamos falar sobre ela ao longo deste artigo.
Porém, antes de partir para a lista com exemplos de nichos, é fundamental compreender que:
se não der certo, você pode voltar atrás e escolher outro nicho depois
você deve buscar conhecer a fundo o nicho que escolher
além de escolher um mercado potencial, precisa levar em consideração aspectos internos e pensar estrategicamente
Ou seja, não basta olhar a lista de nichos e escolher algum deles aleatoriamente. É necessário pensar como um empreendedor e entender qual é o melhor caminho a seguir.
Não se preocupe. FinanceOne também vai te contar como escolher seu nicho. E ao final do artigo, você ainda terá acesso gratuito a um guia completo para ganhar dinheiro como afiliado digital.
Quais são os melhores nichos para vender como afiliado em 2022?
A lista dos melhores nichos para vender como afiliado digital levam em consideração os nichos de mercado mais lucrativos de 2021, segundo levantamento da Hotmart. São áreas com potencial para investir e empreender em 2022.
Moda e acessórios
Investimentos e dinheiro
Saúde e bem-estar
Pets
Carreira e negócios
Relacionamentos e desenvolvimento pessoal
Idiomas
Esses são nichos que venderam muito na Internet, principalmente após a transformação do e-commerce que foi consequência da pandemia. Por isso, afiliados têm grande potencial de crescimento ao apostar neles.
O Relatório E-commerce no Brasil, da agência Conversion, aponta que o comércio eletrônico registrou um aumento de 40% no mês de março de 2021, em comparação ao mesmo período de 2020.
Os setores que mais se destacaram foram de Pets: (+88,04%), Casa e Móveis (+86,62%), Farmácia e Saúde (+65,22%), Moda e Acessórios (+63,18%) e Comidas e Bebidas (+57,25%).
Dentro dessas áreas, é possível apostar nos mais variados tipos de produtos e infoprodutos, como e-books, pacotes de serviços, cursos online etc.
Marketing de afiliado é fonte de renda sem sair de casa
Como escolher um nicho para vender como afiliado?
Mais importante que saber quais são os melhores nichos para vender como afiliado, é pensar em qual deles melhor se adequa aos seus objetivos e estratégias.
Se você que se tornar uma autoridade no segmento, por exemplo, de nada adianta vender infoprodutos de culinária se você não entende do assunto.
Portanto, é fundamental levar em consideração alguns aspectos, como:
crescimento e potencial do nicho
público alvo
conhecimento sobre o nicho e seus produtos
lei da oferta e procura (existe demanda para o produto que posso vender como afiliado?)
seus objetivos como afiliado
Pense estrategicamente sobre essas questões e escolha o nicho que melhor se adequa ao seu perfil, não apenas porque ele está crescendo. Lembre-se também que, além desses, existem muitos outros nichos inexplorados e que podem ter potencial.
Pesquise e observe os movimentos do mercado para se antecipar às oportunidades!
Por que eu devo ter um nicho específico?
Se você está começando agora e ainda não sabe por que deveria escolher um nicho para vender como afiliado, saiba que isso pode fazer toda a diferença.
Algumas vantagens em ter um nicho bem definido:
melhor direcionamento nas estratégias de venda
público alvo mais bem definido
melhor posicionamento no mercado
possibilidade de se transformar em uma autoridade no segmento
Ou seja, com um nicho definido você corre menos risco de sair “batendo cabeça” e consegue bolar planejamentos mais certeiros. Você pode usar o Marketing Digital a seu favor para alavancar a divulgação.
A rede Ethereum (ETH) vai passar por uma grande atualização em breve, provavelmente ainda em 2022. A rede criada por Vitalik Buterin procurou sempre ter o melhor dos mundos no universo cripto: segurança, descentralização e escalabilidade.
A escalabilidade que, além de uma oportunidade, é uma medida de sucesso e de volume de uso da rede, acabou virando um grande problema. Isso porque a rede começou a congestionar por conta do alto volume de usuários e a demanda de poder computacional para o funcionamento na rede.
Qual a principal diferença entre a rede 1.0 e a rede 2.0?
Até o momento, a rede Ethereum funciona por “proof-of-work”, o que demanda muito poder computacional, gasto energético e aumenta os custos de transação, pois para que a rede exista, milhares de computadores ao redor do mundo estão realizando cálculos complexos a todo o tempo.
Assim que a atualização for implementada, a rede passa a ser “proof-of-stake”, que não demanda tudo o que o “proof-of-work” demanda. Neste caso as pessoas que possuem ETH em custódia serão os validadores da rede, e assim a rede roda sem a necessidade de poder computacional.
ETH passa a ser deflacionário
Uma das principais questões onde o Bitcoin leva vantagem perante o Ethereum é que o Bitcoin é deflacionário, tem uma oferta limitada de moeda disponível e jamais terá uma quantidade maior.
Isso entrega fundamentos contra inflação ao Bitcoin, pois não é possível emitir um número maior de moedas, o que causaria a redução no valor de cada moeda.
A versão 2.0 da Ethereum vai realizar diversas “queimas” de moeda, que basicamente significa uma diminuição na sua distribuição e disponibilidade. Isso ocorrerá no momento das transações, como forma de validação delas.
Taxa de transação cairá e transações serão mais rápidas
A taxa e a velocidade da transação na rede Ethereum é uma das principais causas da atualização para o 2.0. Muitos entusiastas de criptomoedas considerariam a rede Ethereum perfeita, com a exceção do seu problema de velocidade e custo de transação.
Não à toa surgiram diversas redes “Ethereum killers”, como a Cardano e a Solana, que basicamente corrigem algumas críticas à rede Ethereum, principalmente na questão do gargalo nas transações que ocorrem na rede.
Atualmente, Ethereum apresenta problema de velocidade e custo de transação
Porém, a rede Ethereum chegou primeiro no universo cripto, o que ainda a mantém como a segunda rede de blockchain em valor de mercado, somente atrás do Bitcoin.
Hoje, na rede 1.0 só é possível fornecer suporte para aproximadamente 30 transações por segundo, o que pode parecer um número grande, mas perante os milhões de usuários da rede, este é um número modesto. A rede 2.0 promete processar por volta de 100 mill transações por segundo, atendendo assim à demanda atual e futura da rede.
A descentralização e a segurança são questões chave entre as criptomoedas. As redes têm pouquíssimo histórico de ataques, pois a descentralização as torna complexas e demanda muitos validadores para cada transação.
Além disso, uma vez validada, a transação fica registrada na rede para sempre e qualquer usuário pode ver este histórico.
Com a rede 2.0 a Ethereum vai exigir um número mínimo de 16.384 validadores, o que a torna extremamente complexa, descentralizada e por consequência ainda mais segura. Neste caso, qualquer tentativa de invasão, necessitaria a invasão de 16.384 contas.
A atualização da rede já é bastante esperada e precificada pelo mercado, porém caso as mudanças com a atualização tragam de fato tudo o que estão prometendo, e por consequência, mais projetos atrelados à rede e mais usuários, a tendência do valor da criptomoeda é aumentar ao longo dos anos.
Conheça Renato Carvalho, colunista do FinanceOne
Com vasto conhecimento sobre o mercado de moedas digitais, Renato Carvalho é colunista do FinanceOne. Semanalmente, ele traz informações importantes sobre criptomoedas. Fique de olho!
Renato é administrador com experiência como executivo do setor de educação internacional e empresas de consultoria empresarial e auditoria “BIG 4”.
Investidor de renda variável desde sua adolescência, produz conteúdo de educação financeira, mostrando o que faz com o seu próprio dinheiro “skin in the game”. Especialista em criptoativos e negócios disruptivos.
É Bacharel em Administração pela Universidade Federal de Santa Catarina (UFSC) e Université Libre de Bruxelles (Bélgica) e mestre em Administração pela Universidade do Estado de Santa Catarina (UDESC).
Confira outros textos de Renato Carvalho, colunista do FinanceOne:
Uma das maiores reclamações de consumidores com relação às instituições financeiras é a cobrança bancária indevida. Esse ainda é um problema recorrente, mas que não precisa tirar do sério os clientes dos bancos. Existe solução, caso esse problema ocorra.
Alguns exemplos são cobranças irregulares de tarifa diferenciada em cartão de crédito, de tarifa de serviço prioritário e de serviço referente a cartão de crédito, de tarifa pela prestação de serviços essenciais à pessoa natural, entre outras.
O Banco Central, como entidade responsável pelas instituições financeiras, diz que os bancos não são livres para cobrar qualquer tarifa. A regulamentação atual em vigor é a Resolução CMN 3.919, de 2010.
Essas regras classificam em quatro modalidades os serviços prestados às pessoas físicas (naturais) pelas instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central.
Os quatro tipos são os serviços essenciais, prioritários, especiais e diferenciados. Os serviços essenciais são aqueles que não podem ser cobrados.
Não pode haver cobrança para serviços:
– fornecimento de cartão com função débito; – fornecimento de segunda via do cartão de débito, exceto em casos de perda, roubo, furto, danificação e outros motivos; – realização de até quatro saques por mês, exceto em caixas 24 horas; – realização de até duas transferências de recursos entre contas na própria instituição; – fornecimento de até dois extratos por mês; – realização de consultas mediante utilização da internet;
Essas informações são relativas à conta de depósito à vista. Inclusive, é possível ter uma conta corrente gratuita. Para a poupança, não podem ser cobrados:
– fornecimento de cartão com função movimentação; – fornecimento de segunda via do cartão, exceto nos casos de pedidos de reposição formulados pelo correntista, por perda, roubo, furto, danificação e outros motivos; – realização de até dois saques por mês; – realização de até duas transferências por mês, para conta de depósitos de mesma titularidade; – fornecimento de até dois extratos por mês; – realização de consultas mediante utilização da internet;
Lembrando que ainda existem outros serviços considerados essenciais e que são gratuitos. A lista completa é disponibilizada pelo Banco Central.
Serviços que podem ter cobrança bancária
Os serviços essenciais são aqueles que não podem ser cobrados. Já os que podem ter cobrança bancária são os serviços prioritários, aqueles constantes da Lista de Serviços da Tabela I anexa à Resolução CMN 3.919, de 2010.
São relacionados a cadastro, contas de depósitos, transferências de recursos, operações de crédito e de arrendamento mercantil, cartão de crédito básico e operações de câmbio manual.
Os serviços especiais são aqueles cuja legislação e regulamentação definem as tarifas. São exemplos os serviços referentes ao crédito rural, ao Sistema Financeiro da Habitação (SFH), ao Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), entre outros.
Existem serviços que os bancos não podem cobrar dos consumidores
Já os serviços diferenciados podem ser cobrados, desde que as condições de utilização e pagamento sejam explicitadas ao cliente.
Os diferenciados são aqueles listados no artigo 5º da Resolução CMN 3.919, de 2010. Alguns exemplos são o aditamento de contratos; aval e fiança; outros serviços de câmbio não previstos na Tabela I anexa à Resolução CMN 3.919, de 2010; envio de mensagem automática; entre outros.
É importante destacar que, de acordo com o Banco Central, “as instituições financeiras são obrigadas a divulgar, em local e formato visível ao público, nas suas dependências e nas respectivas páginas na internet.”
Bancos não podem cobrar por emissão de boletos
Algumas instituições financeiras cobram dos clientes a emissão de boletos bancários, porém isso é proibido. Isso costuma acontecer em casos de financiamentos de imóveis, carros e até mesmo em faturas de cartão de crédito.
Mas, desde 30 de abril de 2008, uma regulamentação do Banco Central determina que a emissão de boletos não pode, em hipótese nenhuma, ser cobrada pelos bancos. Vale ressaltar que essa cobrança nunca foi permitida, além de ser considerada abusiva.
É importante frisar ainda que o consumidor que tiver sido cobrado de alguma taxa, poderá solicitar a devolução do dinheiro. E o valor pode ser referente até os últimos três anos que foram pagos.
Outra dica é estar sempre atento aos contratos, principalmente as letras pequenas. Isso porque alguns documentos trazem a informação sobre a taxa de emissão de boleto. Por isso, em caso de dúvidas, sempre procure a instituição financeira.
Cobrança bancária indevida: e agora?
Segundo o Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec), com relação ao cartão de crédito, caso haja cobrança indevida na fatura, o primeiro passo é entrar em contato com o Serviço de Atendimento do Consumidor do emissor do cartão.
Se ainda assim os valores não forem corrigidos, é preciso comunicar à ouvidoria da empresa e registrar a reclamação no Banco Central, na plataforma consumidor.gov.br, do Ministério da Justiça, ou no Procon do município.
De acordo com o artigo 42, parágrafo único, do Código de Defesa do Consumidor, se você pagou a tarifa indevida, tem direito à devolução em dobro do valor pago em excesso, acrescido de correção monetária.
Artigo 42° Na cobrança de débitos, o consumidor inadimplente não será exposto a ridículo, nem será submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaça.
Parágrafo único. O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito à repetição do indébito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correção monetária e juros legais, salvo hipótese de engano justificável.
Conforme recomendação do Banco Central, os clientes das instituições autorizadas devem, primeiramente, fazer a reclamação nos locais onde o atendimento foi realizado ou no SAC da própria instituição.
O cidadão poderá ainda recorrer à Ouvidoria da instituição. Isso antes de fazer a reclamação no próprio BC.
Como evitar cobrança bancária indevida?
Para aprender como evitar a cobrança bancária indevida e algumas tarifas a é preciso compreender primeiro qual seu perfil e se a sua conta está realmente de acordo com ele.
Então, para entender mais, vejamos algumas dicas:
1 – Busque uma conta adequada a sua demanda: se você for universitário, utilize das contas universitárias em bancos. Isso vai te ajudar com isenção de algumas tarifas e, consequentemente, a economizar dinheiro.
2 – Atente-se você deve se adequar aos pacotes padronizados e pacotes essenciais: oferecidos na abertura ou atualização da sua conta, opte por aquele que condiz melhor com sua realidade;
3 – Questione o seu pacote: “faço apenas três depósitos em um mês, realmente devo ficar pagando por um pacote que me oferece mais depósitos?”. Às vezes, você estará pagando atoa por um serviço que não irá utilizar;
4 – Planeje retiradas e depósitos: se o seu pacote te restringe a uma quantidade ‘X’ de retiradas e depósitos, se programe para fazer esses processos em quantias maiores. Assim, você já tem uma noção de como economizar nas taxas e evitá-las;
5 – Revise seus extratos bancários mês a mês: busque por taxas que você não esperava ou não compreende.
Antes de mais nada, lugar de mulher é onde ela quiser! Inclusive na tecnologia. Essa é uma área de conhecimento que muitas estão se destacando!
Mas, se engana quem acha que é apenas na tecnologia. Ciências, Informática, Engenharia, Matemática, bem como outras áreas que antes eram principalmente dirigidas e compostas por homens, agora ganham a presença de mais mulheres.
Mas você sabe quem são elas, como trabalham e de que forma têm promovido a inovação com as suas ideias incríveis?
Mulheres na tecnologia e inovação
As mulheres entendem do assunto, sabem falar com precisão, possuem suas opiniões formadas, especialidades em diferentes segmentos e, por esse motivo, estão conseguindo adquirir novos espaços e quebrando barreiras no mercado.
Tudo isso é uma grande conquista, já que durante muitos anos mulheres foram vistas como frágeis ou inferiores e, na maioria das vezes, tinham suas vozes silenciadas e impedidas de transmitir suas opiniões.
De acordo com o site da ONU(Organização das Nações Unidas) 74% das meninas têm interesse nas áreas já citadas, mas o fato é que há apenas 30% de mulheres pesquisadoras em todo o mundo.
Hoje o mercado está mais aberto e possui muitas mulheres em cargos de liderança na área de tecnologia
Conheça 5 mulheres que fizeram história na tecnologia
Em primeiro lugar, é importante lembrar que, se fizermos uma análise histórica, a revolução tecnológica e suas maiores criações foram realizadas por figuras femininas. Por isso, separamos cinco nomes de mulheres para você conhecer:
#1. Ada Lovelace
Matemática e escritora inglesa que ganhou notoriedade ao escrever o primeiro algoritmo para ser processado por uma máquina. Então, se hoje você utiliza um computador, agradeça a Adam Lovelace.
#2. Grace Hopper
Analista de sistemas da Marinha dos Estados Unidos que criou uma linguagem de programação chamada Flow-Matic para bancos de dados comerciais. Além de ter sido uma das primeiras programadores de Harvard.
#3. Irmã Mary Kenneth Keller
Além de freira, irmã Mary foi cientista da computação e a primeira mulher a receber um doutorado nessa área.
#4. Karen Sparck Jones
Cientista política britânica criadora do conceito de frequência inversa de documentos. Essa tecnologia sustenta os mecanismos de busca modernos e foi usado como base para sistemas de busca e localização de conteúdos como é muito utilizado em grandes empresas como a Google.
#5. Hedy Lamarr
Nascida em Viena em 1914, Hedy tinha o talento para invenção. Criou desde tabletes efervescentes para que soldados bebessem refrigerante durante a segunda guerra mundial até a tecnologia FHSS que originou o wifi, GPS e drones.
Apesar dos empecilhos, mulheres conseguem avançar no mercado de trabalho
Ainda hoje é possível perceber o número ínfimo de mulheres quando comparado a quantidade de homens exercendo funções em áreas como a de exatas. No entanto, não podemos negar que há avanços, ainda que eles sejam mínimos.
Em outras palavras, a tecnologia é o futuro e a inovação é o que nos move diariamente. Nesse sentido, nada mais justo que incluir mulheres inteligentes, empreendedoras e capazes de fazer ótimos trabalhos nessas áreas.
Afinal de contas, a origem é feminina e pudemos provar apresentando as genialidades que foram criadas nos primórdios da tecnologia. A esperança é que o setor prospere e se multiplique cada vez mais nos próximos anos.
Sendo assim, a criação de novas empresas do ramo tecnológico, startups e agências governamentais, têm crescido ao longo dos anos e as mulheres têm ganhado destaque.
Há, por exemplo, CEOs globais, engenheiras, fundadoras de empresas e inovadoras. Todas profissionais excelentes, inclusive indicadas em listas da revista Forbes.
Conheça os novos nomes femininos da tecnologia
Sylvia Acevedo – A americana é engenheira e diretora executiva da Girl Scouts dos EUA, organização juvenil para garotas nos Estados Unidos e garotas americanas que vivem no exterior.
Rana el Kaliouby – Cientista da área de computação, que aos 41 anos é cofundadora e CEO de uma empresa que atua no desenvolvimento de uma solução de inteligência artificial que permite identificar emoções expressas pelo rosto e inflexões vocais.
Joy Buolamwini – Nascida no Canadá, a jovem que estudou Ciências da Computação é a principal criadora de algoritmos que desenvolve tecnologia de impacto social. Joy fundou ainda, a Algorithmic Justice League – a Liga da Justiça Algorítmica, organização que busca combater o preconceito no software de tomada de decisão.
Por isso, agora não pode existir mais a desculpa de não ter em quem se inspirar. Mulheres são fortes, inteligentes, decididas, competentes e que confiaram em seu próprio potencial estão conquistando espaços que já deveriam ser delas há muitos anos.
Por fim, busque por maiores informações, conheça mais a fundo e inspire-se em seus estudos e projetos.
Você é daqueles que quando as coisas apertam procura ajuda? E quando o assunto é dinheiro, já pensou nas taxas de empréstimo? Sair do aperto é bom, mas é preciso saber quais taxas são cobradas e entender o motivo.
São diversos os motivos pelos quais as pessoas optam por pedir um empréstimo atualmente, seja para pagar uma dívida, para adquirir algum bem ou para complementar algum objetivo imediato, como viagens.
No entanto, todo empréstimo vem acompanhado das taxas e juros, que são cobradas pelas instituições de diversas formas, com o intuito de retornar o valor que foi passado com um percentual acima.
O tempo para pagamento desse empréstimo também é algo variado. Mas isso, no entanto, é o que pouco importa, pois o cliente pode escolher o que fica melhor dentro do orçamento.
O cuidado mesmo deve ser em observar os valores que são cobrados como taxas, que muitas vezes passa despercebido.
A pergunta é: no que você presta mais atenção, no valor das parcelas ou nos juros?
Taxa de cadastro não pode ser cobrada
A pergunta que muita gente costuma se fazer é sobre a taxa de cadastro. Ela pode ser cobrada? A resposta já foi dada acima e é não.
Isso porque os custos que estão sobre a abertura de um crédito ou empréstimo originados de um banco ou instituição financeira já estão sob as atribuições e atividades dessa instituição.
Dessa forma, se cobrada, qualquer taxa para cadastro pode ser considerada indevida e ilegal, uma vez que os juros caracterizam os custos da efetivação do empréstimo ou financiamento.
É muito comum pessoas se passarem por instituições e simularem empréstimos, dessa forma pegando dados do cliente e incentivando a pagar para que o mesmo possa ser efetivado.
O valor do juros cobrado nos empréstimos varia de acordo com o banco
Eles usam o argumento de que a liberação depende do pagamento dessa taxa referente ao cadastro. Tenha muito cuidado com isso.
Taxa de juros nominal
A taxa de juros nominal é a taxa comum que todo mundo já conhece e que as propagandas apresentam, ou você já deve ter visto nos sites de instituições com oferta de empréstimo.
Essa taxa, no entanto, pode ser fixa ou variável conforme o perfil do consumidor. Além disso, pode ser possível a realização de uma análise de credor.
Se você está em tempo de pesquisa e fazendo consulta para saber qual o melhor tipo de empréstimo ou lugar para realizá-lo, esse pode ser um dos fatores a serem analisados. Você pode consultá-las em todas as situações.
A consulta desses juros é sem custo e livre de impostos. Dessa forma, somente quando a oferta é fechada que poderão ser incorporados outros valores e não durante a transação.
Imposto IOF e seguro
Outra taxa é o IOF, como é conhecido o Imposto sobre Operações Financeiras, que é cobrado em todo o país.
Para os empréstimos o valor costuma ser de 0,38% sobre o valor solicitado, além de uma taxa do dia em que a oferta foi contratada.
Nesse caso, não tem como fugir. Essa é uma taxa comum e que estará sempre presente. O IOF é obrigatório em qualquer empréstimo.
Há também os seguros, uma forma de garantia. Alguns empréstimos poderão incluir essa taxa como forma de proteção ao cliente, em respaldo para situações como desemprego ou óbito.
Essa garantia vem como algo positivo e pode ajudar em casos de imprevistos. No entanto, como tendência de todo seguro, ela deixará o valor final um pouco mais caro do que o normal.
É preciso, antes de tudo, durante a pesquisa, saber todos os detalhes do empréstimo e se ele será vantajoso para você.
Os valores cobrados serão exorbitantes e se encaixam no seu orçamento? Está sendo cobrado dentro da legalidade? Desconfia de algo? Consulte, se preciso, pessoas de confiança.
Descubra como calcular a taxa de juros de empréstimos
É comum encontrar muitas pessoas que queiram realizar o cálculo da taxa de juros do empréstimo antes de contratá-lo. E muitos bancos, sabendo disso, oferecem para os clientes a possibilidade de simular o valor do empréstimo.
Mas você precisa ter em mente que existem diversos fatores que podem acabar afetando e até mesmo influenciando a taxa de juros de um empréstimo. E isso pode ser tanto por causa do cenário econômico quanto pela política de crédito aplicada pelo banco.
Normalmente, para calcular a taxa de juros do empréstimo, a instituição financeira realiza o cálculo somando três valores, sendo eles:
-> Custo de aquisição do cliente;
-> Taxa de retorno do investidor;
-> Custo da venda.
Além disso, os bancos ainda levam em consideração o risco de inadimplência do cliente, a pontuação do score, entre outros.
Vale ressaltar ainda que a instituição financeira quando estipula a taxa de juros do empréstimo, leva em consideração o fato do cliente não cumprir com o pagamento das parcelas.
Dicas para pegar empréstimo sem se afundar mais
Somente pegar empréstimo não é necessário para aliviar as dívidas ou acabar com os seus problemas.
É preciso avaliar os riscos e não cometer erros para se afundar ainda mais.
O importante é saber entender o que te levou a essa situação. Como, também, o que está te fazendo pegar esse empréstimo.
Foi a sua primeira opção ou a última?
Há algumas dicas para você fazer um empréstimo sem ficar ainda mais endividado e ele ser a solução, não mais um problema.
São elas:
-> Contratar o crédito consignado;
-> Ficar atento aos golpes do empréstimo online;
-> Procurar por empréstimos mais baratos e refinanciar as dívidas;
Já foi-se o tempo que para conseguir acessar um crédito pessoal era necessário passar por muita burocracia. Hoje, os bancos digitais oferecem empréstimo de forma mais fácil e rápida.
Do mesmo modo que facilitaram as operações financeiras em geral, essas instituições também trazem mais praticidade na hora de contratar crédito. Em todos os casos, é possível pedir pelo próprio aplicativo.
É um processo bem diferente de pedir dinheiro emprestado aos bancos tradicionais. Geralmente, esse processo é mais lento e burocrático.
Se você não tem tempo, confira a seguir uma lista com cinco bancos digitais que oferecem o serviço.
Contas digitais que oferecem empréstimo
Agibank
O banco digital Agibank tem empréstimo pessoal e consignado. Nesta segunda modalidade, não há consulta ao SPC e Serasa e os juros são mais baixos.
Porém, é voltado apenas para aposentados e servidores, pois o desconto é feito diretamente na folha de pagamento. O cliente tem até 84 vezes para pagar.
Já o empréstimo pessoal é para aposentados, pensionistas, militares e funcionários públicos que já usaram a margem do empréstimo com desconto em folha.
Também é possível efetuar a contratação do crédito pessoal com débito em conta, mesmo não havendo mais margem disponível no consignado.
Os créditos podem ser contratados pelo site do Agibank ou pelo aplicativo. É necessário apresentar identidade e comprovante de residência.
O empréstimo Nubank oferece valores a partir de R$30 e o pagamento pode ser parcelado em até 24 vezes. Os juros variam de acordo com a quantidade de parcelas e o valor desejado.
O banco digital oferece desconto proporcional para quem antecipar parcelas. Além disso, é possível simular a operação por meio do aplicativo antes de contratá-la para saber o valor exato a ser pago no final.
Também é possível realizar um empréstimo com Portabilidade de salário. Ou seja, levando o salário para a conta do Nubank, o cliente tem opções de juros até 15% mais baixas.
Para contratar, basta acessar o site ou aplicativo e selecionar a opção “Empréstimo” no menu. Lá, o usuário pode realizar a simulação, conferir o limite pré-aprovado e contratar. O dinheiro cai assim que é aprovado.
a partir de R$30
24 vezes para pagar
taxas 15% mais baratas com a portabilidade de salário
Bancos digitais oferecem empréstimo mais rápido e sem burocracia
Banco Inter
O empréstimo pessoal do Banco Inter, chamado de Inter Cash Pessoal, também é uma boa opção para quem precisa contratar no curto prazo, pois cai rapidamente na conta. Porém, apenas quem recebe o salário no Inter pode solicitar.
Se não é o caso, o cliente deve pedir a portabilidade. O valor disponível é pré-aprovado e depende do relacionamento do cliente com o banco. É possível consultá-lo no aplicativo.
Por se tratar de um empréstimo rápido, o valor é descontado na conta digital do cliente no prazo de 30 dias. Se não tiver dinheiro na conta para pagar, constará como atraso no pagamento e, lógico, haverá juros.
Para solicitar, basta o correntista acessar o aplicativo, fazer login e clicar na opção “Empréstimos” na tela inicial. O limite de crédito disponível vai aparecer na tela.
apenas para quem recebe o salário no Inter
desconto na conta em 30 dias
dinheiro cai rapidamente na conta, após a aprovação
Next
O Next é mais um dos bancos digitais que oferecem opção de empréstimo. Um diferencial, é que a fintech tem três opções de crédito, com diferentes condições: parcelado, pessoal, antecipação do 13º salário.
Todas as opções estão sujeitas à análise de crédito. Portanto, é mais fácil conseguir se o cliente tiver uma boa pontuação no Serasa.
No caso da antecipação do 13º, o pagamento é em parcela única. Já o parcelado e o pessoal podem ser pagos, respectivamente, em até 72 e 48 meses. A primeira parcela pode ser paga em até 90 dias.
O banco realiza análises de crédito periodicamente e avisa os clientes pelo app sobre qualquer novidade na aprovação. Os interessados podem contratar pelo próprio aplicativo ou no site do Banco Next.
três opções de crédito
pagamento em até 72 meses
90 dias para pagar a primeira parcela
Banco Original
O Banco Original também tem uma linha de empréstimo pessoal, que fica disponível 24 horas por dia. Ou seja, o cliente pode contratar sem burocracia pelo aplicativo, a qualquer hora do dia.
Assim como na maioria dos bancos digitais, após aprovado o valor é creditado na conta na hora. Os clientes podem fazer uma simulação e consultar o limite pré-aprovado pelo app, assim como as taxas e parcelas.
O cliente não precisa informar ou comprovar a finalidade do crédito. Para contratar, é necessário ser correntista e solicitar o crédito por meio do aplicativo.
disponível 24 horas por dia
limite pré-aprovado
não precisa informar a finalidade
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Criada em 1946, a Bradesco Seguros trouxe ao Brasil diferentes serviços de seguros, dentre eles o seguro saúde, que é mais conhecido como Bradesco Saúde.
A rede conta com consultórios, clínicas, laboratórios e hospitais credenciados. Dessa forma, os pacientes têm uma cobertura completa para diversos procedimentos.
De maneira geral, o fato é que ter um plano de saúde é essencial, pois saúde é um assunto que não dá para brincar, não é verdade? Por isso, se você quer saber como funciona o Bradesco Saúde e quais os tipos de planos existem, continue a leitura deste texto. Boa leitura!
Como funciona a segmentação no plano de saúde?
Antes de saber sobre o Bradesco Saúde é necessário entender que há diferentes tipos de plano de saúde. Por isso, cada um vai acabar oferecendo algum tipo de serviço, que pode variar de acordo com a segmentação.
A seguir, listamos as principais segmentações de um plano de saúde. Veja quais são:
cobertura hospitalar: é o plano que dá direito a internações e tudo que se derive dela. Tem a opção com ou sem obstetrícia;
cobertura ambulatorial: esse e tipo de plano que dá acesso a consultas médicas e exames em clínicas, além dos consultórios. Também é possível ter acesso a outros tratamentos e procedimentos ambulatoriais;
cobertura referência: essa segmentação é a mais completa, pois abrange todos os serviços médicos e hospitalar com obstetrícia.
Geralmente, essa é uma das coisas com a qual você mais tem que se preocupar ao contratar um plano. Vale lembrar que a cobertura do Bradesco Saúde e dos produtos já atendem serviços ambulatoriais e hospitalares com obstetrícia por padrão.
Saiba como funciona os planos da Bradesco Saúde
Como funciona a cobertura no Bradesco Saúde?
Todo plano da Bradesco Saúde é um plano nacional, ou seja, mesmo que você seja de São Paulo e tenha contratado seu plano na cidade, você poderá aproveitar a rede credenciada completa para usar o plano em qualquer lugar do Brasil.
Bradesco Saúde: quais os tipos de planos disponíveis?
Quando falamos de planos de saúde, existem três formas diferentes de contratação. Veja quais são elas:
pessoa física: o cliente consegue contratar usando o próprio CPF. Sem o auxílio de uma administradora de benefícios para conseguir melhores condições;
coletivo por adesão: aqui o cliente contrata seu plano através de uma entidade de classe que o mesmo pertença, como a UNE (União Nacional dos Estudantes) para estudantes universitários ou a ABRABDIR para advogados;
plano de saúde empresarial: já nessa modalidade, a empresa poderá oferecer um convênio médico para seus funcionários.
Reembolso em planos de saúde: veja como funciona e como pedir
Quem nunca se consultou com um médico durante anos? E, depois teve que mudar porque ele passou a não aceitar mais o plano de saúde? Para essa e outras situações existe o reembolso em planos de saúde.
Todos os planos de saúde devem permitir que os associados e seus dependentes possam ter acompanhamento de rotina. Além, claro, de atendimentos emergenciais.
Além disso, também deve ser oferecido ao cliente atendimento de qualidade para ele e seus dependentes. Porém, em alguns casos isso não ocorre.
E o usuário precisa arcar com as despesas médicas, seja em uma consulta de rotina, seja em uma emergência. Quando isso acontece, o associado pode solicitar o reembolso.
